Что такое банковская тайна
Согласно действующему законодательству банковская тайна включает любую конфиденциальную информацию об обслуживаемых клиентах. Это паспортные данные, оказанные услуги, проведенные операции - все эти кредитные организации (сознательно или случайно) не вправе разглашать посторонним лицам без официального запроса государственных органов или распоряжения судебных органов.
Для совершения противоправных действий финансовым мошенникам необходимы персональные данные (ПД) граждан и информация об их банковских счетах. Поэтому надлежащие условия защиты и хранения банковской тайны значительно снижают вероятность мошенничества и мошенничества со средствами клиентов.
Если произошла утечка информации и банковская тайна стала достоянием третьих лиц, возможны следующие негативные последствия:
- Мошенники используют личные данные клиентов для материального обогащения.
- Раскрытие данных о состоянии расчетных счетов и движении денежных средств.
- Шантаж клиентов банка.
- Потеря вкладов и кредитов.
- Кража сумм, хранящихся на платежных картах.
Риски возможного раскрытия банковской тайны строго контролируются на законодательном уровне. Выдача конфиденциальной информации осуществляется только в официальном порядке, а преступления расследуются. Финансовые учреждения обязаны не только закрывать доступ к персональным данным клиентов для третьих лиц, но и обеспечивать безопасность путем создания неуязвимых систем защиты данных.
С юридической точки зрения банковская тайна содержит в себе весь перечень конфиденциальной информации, передаваемой клиентом с целью получения кредита или иных услуг в финансовом учреждении.
Банкам запрещено разглашать информацию, которая указана в анкетах, бланках и заявлениях на получение кредита. Имеются в виду оригиналы договоров, нотариально заверенные копии документов, справки о состоянии банковских счетов (выписки), паспортные данные клиентов и их контакты. Полный перечень закрытой информации с ограниченным доступом приведен в Федеральном законе «О деятельности российских банков».
Банковская тайна по кредиту включает в себя следующие сведения:
- Реквизиты предприятий и организаций;
- Паспортные данные граждан и их контакты;
- Доход, полученный клиентом (вкладчиком, заемщиком);
- Номера и сроки действия банковских карт, реквизиты банковских счетов;
- Данные о принадлежности залога и денежных средств, полученных в кредит;
- Открытые (закрытые) текущие счета - количество, вид, валюта, дата заключения договора и срок действия;
- Общий объем сделок, завершенные сделки, движение средств.
Официальный перечень личных и иных сведений, составляющих банковскую тайну в случае кредита, необходим финансовым организациям для операционной деятельности и бухгалтерской отчетности на балансе предприятия.
Некоторая корпоративная и личная информация, переданная банкам, может быть раскрыта только с согласия клиента с правилами их рассекречивания. Умышленная передача персональных данных третьим лицам с целью получения материальной выгоды квалифицируется как уголовное преступление, а виновные лица несут ответственность в соответствии с Уголовным кодексом Российской Федерации.
Органы имеют доступ к персональным данным клиентов банка без их уведомления, если информация необходима для проведения проверок, расследования преступлений и составления аналитических отчетов.
Банковская тайна с кредитом
Если заемщик не выплачивает кредит и нарушает график погашения задолженности, при этом уклоняясь от общения с банком, он начинает его искать. Обычно должники расстраиваются, что их финансовые проблемы становятся предметом общественного обсуждения - сотрудников, начальства, соседей, родственников и т.д.
Они пишут гневные письма в национальный рейтинг, которые, к сожалению, безосновательны. Дело в том, что банковская тайна при кредите действует только для вкладчиков, имеющих счет в банке. Заемщики вообще не имеют кредитного счета. И термин «кредитная линия» роли не играет и не обязывает учреждение хранить тайны таких клиентов.
По сути, банк открывает местный ссудный счет, принадлежащий учреждению. И погашение долга идет в адрес кредитора, а не на мнимый «кредитный счет» клиента.
Получается, что действия финансовой организации по управлению ссудными счетами нельзя рассматривать как отдельную услугу банка. А ссудный счет клиента — это всего лишь внутренний ресурс банка, никак не связанный с заемщиком. Он создан для контроля его кредиторской задолженности, которая будет дебиторской для самого банка.
Таким образом, счет создается не для заемщика, а только для учета операций. Примерно таким же образом предприятия учитывают дебиторскую задолженность по счету 62, 76 и т.д. По бухгалтерскому учету ВСЕ клиентские счета кредитной организации фигурируют в ОБЕСПЕЧЕНИИ баланса банка.
В статье 11 НК РФ (пункт 2) указано, что «под счетами понимаются расчетные (текущие) и иные счета в банках, открываемые на основании договора банковского счета, на которые могут быть зачислены денежные средства организаций и индивидуальных предприятий. зачисляются и из которых средства могут быть потрачены». Итак, при оформлении кредита ДЕНЬГИ ПОСТУПАЮТ на счет заемщика. Существует также дебет POST на кредитный счет. Становится ясно, что ссудный счет не подпадает под его определение в статье 11 (пункт 2). Это с точки зрения закона.
Получается, что банк открывает ссудный счет БЕЗ ТРЕБОВАНИЯ, НА ОСНОВАНИИ локальных документов и во исполнение своих указаний по ведению учета и оказанию услуг.
Когда кредитные деньги подпадают под банковскую тайну
С учетом внутренних инструкций каждого банка кредитные средства (займы), предоставляемые гражданам, могут быть оформлены в виде:
- Денежные средства
- Вклад до востребования (требуется заключение договора банковского вклада);
- Зачисление на лицевой счет (после заключения соответствующего договора).
В первом варианте банковская тайна при кредите не всегда распространяется на сведения о получении физическим лицом кредита и на данные о его погашении. Это зависит от того, насколько полно банк интерпретирует понятие тайны депозита для своих клиентов.
В двух других случаях конфиденциальными данными являются сведения о существовании банковского вклада или счета и совершаемых в нем транзакциях. Эта информация, несомненно, относится к категории «банковская тайна».
В соответствии с ФЗ-395-1 от 02.12.90 «О банках и банковской деятельности» (ст. 26) эти сведения относятся к финансовым операциям, поэтому всем очевидно, что это банковская тайна.
Из вышеизложенного следует вывод: на основании ГК РФ (статья 857) и закона о банках (статья 26) сведения о выдаче кредита являются банковской тайной.
Банковская тайна при кредите и коллекторах
Судебная практика последних лет показывает, что кредитные организации вправе передавать долги своих заемщиков коллекторским компаниям.
Для осуществления этих действий (с учетом того, что с кредитом действует банковская тайна) необходимо выполнение трех условий:
- Передача долга клиентов осуществляется путем заключения договора уступки (уступки прав требования) с учетом соответствующих статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
- Если кредит выдан физическому лицу, продажа долга коллекторам без банковской лицензии допускается только при указании последней в кредитном договоре, подписанном заемщиком.
- Если долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть переведен на любое третье лицо, даже если должник не давал согласия на такой перевод. (Определение Верховного Суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).
При соблюдении этих требований передача долга по кредиту коллекторам с предоставлением персональных данных должника не считается противоправным действием, при котором банковская тайна разглашается в случае кредита физическому лицу.
Тем не менее, сотрудники коллекторских агентств и специалисты банка должны соблюдать конфиденциальность данных клиентов, как того требует тайна банковского вклада.
Ответственность за нарушение банковской тайны
Начнем с того, что коммерческие банки не имеют права отказывать уполномоченным государственным органам в предоставлении секретной информации. Часть данных службы мониторинга получается автоматически. Это снижает вероятность незаконных транзакций. Контроль финансовых потоков позволяет избежать критических ошибок, которые допускают сами клиенты.
Из-за чего банковская тайна становится доступной при кредите:
- Непреднамеренное разглашение данных из-за технических ошибок или нарушений со стороны сотрудников кредитной организации.
- Сознательное раскрытие ПД с целью получения прибыли.
- Выдача информации о клиентах коллекторским компаниям с нарушением буквы закона.
- Использование контактов граждан и организаций для массовых рассылок без согласования с клиентами.
Умышленное нарушение правил хранения банковской тайны в связи с получением кредита или вклада может повлечь за собой уголовную ответственность сотрудников финансового учреждения. Любые споры, возникающие в связи с утечкой персональных данных, решаются мирным путем. Как правило, банк должен уведомить клиента об утере информации и пригласить его в одно из отделений для исправления договора.
Например, были заблокированы подозрительные банковские карты, выданные в кредит или расчетные счета. Банк предлагает оплатить моральный и финансовый ущерб клиента в обмен на мирное урегулирование проблем без обращения в суд. Если заемщик или вкладчик не согласен с компромиссом, дело о нарушении банковской тайны передается в уголовное производство.
Какие наказания ждут банк в случае разглашения банковской тайны с кредитом, а ПД клиентов стали достоянием третьих лиц:
- Увольнение сотрудника, отвечающего за хранение конфиденциальных данных, с запретом работы на данной должности в течение 3 лет.
- Привлечение к ответственности или обязательным работам (до 5 лет).
- Лишение свободы (по уголовному делу) на срок до 7 лет.
- Штрафы в размере до 1 500 000 руб.
- Конфискация постоянного дохода осужденного на 3 года.
Кроме того, пострадавшие клиенты могут рассчитывать на 100% компенсацию убытков и морального вреда. На суровость наказания влияют последствия утечки ПДн, поэтому потерпевший должен доказать в суде факт причинения вреда.
Ответственность за умышленное или случайное разглашение банковской тайны в связи с получением кредита несут сотрудники финансовых учреждений и иные лица, имеющие доступ к персональной информации клиентов, в том числе представители государственных органов и некоммерческих организаций, таких как ЦБИ.