Что делать, если просрочен платеж по кредиту? | «101.Кредит»

Меры, применяемые банками

В связи с этим банки работают в строгом соответствии с законодательством и применяют к заемщику меры, прописанные в гражданском кодексе:

• Штрафы. Если на дату списания ежемесячного платежа на счету недостаточно средств для списания, то банк сразу начисляет определенную сумму пени, которая прибавляется к уже просроченной задолженности. Если на следующую дату списания средств снова нет нужной суммы на счету, заемщик не произвел платеж, то банк может снова начислить штраф и уже в большем размере, это может продолжаться несколько месяцев;
• Пени. После начисления штрафа начинается процесс начисления пени, это происходит ежедневно, пока заемщики не погасят долг в полном объеме. Пени выражаются в определенном проценте и начисляются только на ту сумму, которая просрочена, а не на весь кредит.

Штрафы и пени могут применяться по отдельности или в совокупности.

Изменения в законе, вступившие в силу с 1 июля 2014 года

С 1 июля 2014 года вступил в силу новый Закон о потребительском кредитовании , который в большей степени направлен на помощь заемщикам и защиту их прав, но в то же время учитывает и интересы банков в отношении просроченных платежей.

Пункт 21 статьи 5 касается максимальной суммы штрафов, которые могут применять банки. Так, если на просроченную задолженность продолжает начисляться годовая процентная ставка, то размер пени не может превышать 20% годовых. Если годовая ставка по образовавшейся задолженности не начисляется, то пени не могут превышать 0,1% в день от суммы просроченного платежа.

В статье 14 того же закона сказано, что банк может потребовать от заемщика досрочного закрытия долга. Если за последние 180 дней заемщик опоздал на 60 дней, банк может потребовать от него досрочно погасить всю задолженность. Если речь идет о кредитах, которые были выданы на срок менее 60 дней, то банк может выдвинуть аналогичное требование с отсрочкой на 10 дней.

Данные пункты действительны только для договоров, оформленных после 1 июля 2014 года. Для кредитов, выданных до 1 июля 2014 года, применяются те же условия.

Штраф за просрочку платежа по кредиту

Система штрафов в каждом банке разная:

Если платеж по кредитной карте задерживается

В этом случае будет применяться аналогичная схема начисления пеней и штрафов, которые будут прибавляться к долгу по кредитной линии. В результате карта будет все больше уходить в минус. В остальном требования банка и методы взыскания задолженности не будут отличаться от стандартных кредитов.

Действия банка по отношению к заемщику, допустившему просрочку по кредиту

Каждый банк будет действовать по своему внутреннему регламенту, но в целом процесс будет схожим во всех кредитных организациях, алгоритм будет следующим:

1. Во-первых, банк сделает все возможное, чтобы вернуть заемщика к графику платежей. В некоторых банках коллекторская служба уже на следующий день начинает звонить заемщику и выяснять причины просрочки, задавать вопросы о том, когда заемщик планирует погасить просроченную задолженность. Если заемщик не возвращает долг, то начинаются более активные звонки. Помимо самого заемщика, им могут позвонить контактные лица, указанные в анкете, либо на рабочий номер телефона.
2. Если заемщик никак не может вернуться к графику платежей, то ему предлагается два варианта решения проблемы: кредитные каникулы. Это предоставление отсрочки по уплате ежемесячных платежей с отменой штрафных санкций и пени. Отсрочка может быть предоставлена ​​от полной суммы ежемесячных платежей или только в части основного долга, когда проценты еще нужно будет заплатить; реструктуризация кредита. Когда банк меняет условия кредита (чаще всего срок), чтобы заемщику было легче погасить долг.

Почему банки стараются не доводить дело до суда?

Банкам крайне невыгодно доводить дело до суда, так как довольно часто по решению суда заемщик освобождается от части неустоек и штрафов, а может быть и так, что заемщику присуждается к оплате только основной долг. Именно поэтому банки сначала стараются всеми силами взыскать с заемщика все пени, штрафы и проценты еще до суда.

Последствия для заемщика

Факт неуплаты ежемесячного платежа практически сразу передается в ЦБИ, о чем говорит Закон о кредитных историях. Если заемщик не погашает образовавшуюся задолженность, то его кредитная история значительно ухудшается. Это влияет на дальнейшие возможности получения кредита. Если дело все-таки дойдет до суда, то оформить кредит в дальнейшем становится практически невозможно. Остается только подумать о том, как исправить свою кредитную историю.