Просрочка по ипотеке образовалась с февраля по июль, в связи со снижением дохода (я индивидуальный предприниматель) и болезни (2 месяца в больнице, есть выписки из больницы). Но каждый месяц выплаты производились просто не в полном объеме.
Банк хочет подать в суд. Сейчас у меня есть возможность оплатить, но долг вместе со штрафами и пенями составляет 71 т.р.
Можно ли реструктурировать задолженность по ипотеке равными частями до следующих выплат? Какие документы необходимы для реструктуризации кредита? А как себя вести, если банк сегодня уже подал в суд?
Спасибо. Наталья.
Добрый день, Наталья!
Если банк уже обратился в суд, то необходимо, как минимум, подготовить письменные возражения на требования банка. У вас небольшая задолженность, поэтому, если вы все сделаете правильно, бояться нечего.
Согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Виды реструктуризации
Чтобы разобраться в реструктуризации и понять, что это такое, следует изучить ее разновидности.
Для заемщика, обратившегося к кредитору, могут быть применены следующие меры:
- Если кредит был взят в иностранной валюте, возможен перевод в российские рубли. Используется ставка, действующая на момент продления.
- Уменьшение суммы ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.
- Аннулирование начисленных штрафов и пени. Допускается, если заемщик представил доказательства уважительных причин, по которым он не мог перечислить платежи.
- Предоставление кредитных каникул (обычно на 3-5 месяцев, в зависимости от условий финансового учреждения).
- Разработка нового графика погашения ипотеки с учетом изменившегося дохода заемщика.
- Рефинансирование ипотеки.
- Переоформление договора ипотеки на более выгодных условиях.
- Участие в государственных программах рефинансирования жилищных кредитов. Теперь приоритет отдается заемщикам в иностранной валюте и социально защищенным категориям граждан (Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961). Процедура проводится с участием АИЖК, вы можете погасить за счет государства до 30% долга, но не более 1 500 000 руб.
-->
Наиболее выгодную программу реструктуризации разработал Сбербанк, в 2022 году заемщики могут получить отсрочку платежей, увеличение срока кредитования или отсрочку выплаты процентов до двух лет — все это время заемщик будет перечислять только основной долг.
ВНИМАНИЕ !!! Если кредитор не согласен идти на уступки, продать ипотечную квартиру можно, предварительно получив от него согласие, т.к. до закрытия долга находится в залоге. В дальнейшем вырученные от продажи средства пойдут на погашение долга, а остальное сможет забрать клиент.
Добрый день Скажите, пожалуйста, если заемщик потерял работу, и обратился в банк, с реструктуризацией основного долга, банк отказал, и пригрозил подать в суд, какое решение суда ждать?
Привет,
Реструктуризация является правом, а не обязанностью банка; Конечно, можно просить о реструктуризации, но заставить банк «пойти»/«согласиться» на реструктуризацию нельзя. также учитывать статью 404 ГК РФ:
Статья 404 Вина кредитора
1. Если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.
+ После вынесения решения суда можно будет написать заявление об отсрочке/рассрочке исполнения судебного акта (ст. 203 ГПК):
1.Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения
С уважением, Елена
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Как оформить реструктуризацию?
Чтобы воспользоваться реструктуризацией, необходимо выполнить несколько шагов:
- Обратитесь в банк с заявлением, договором ипотеки и документами, подтверждающими уважительные причины, по которым требуется помощь для снижения финансовой нагрузки.
- Дождитесь решения кредитора.
- Заключить договор реструктуризации или пролонгировать договор ипотеки – выбор зависит от условий банка.
Если ни один из предложенных кредитором вариантов не устроит клиента, он вправе от них отказаться, но впоследствии за каждый день просрочки платежей будут начисляться дополнительные проценты, и в конечном итоге вы можете лишиться жилья, если банк подаст в суд.
Документы
При обращении к кредитору с просьбой о реструктуризации необходимо предоставить набор документов:
- Заявление. В нем указываются причины задержки и почему банк должен пойти на уступки; когда и на какую сумму была оформлена ипотека; персональные данные заемщика и созаемщиков; перечень прилагаемых документов, дата и время составления;
- Справка от работодателя, если необходимо уменьшение выплат в связи с изменением уровня дохода.
- Копия трудовой книжки, если клиент был уволен по независящим от него причинам.
- Медицинское заключение, если у заемщика есть проблемы со здоровьем.
- Финансовые декларации (для индивидуальных предпринимателей).
- Копия договора об ипотеке.
Следует иметь в виду, что кредитор не обязан удовлетворять потребности клиентов, если их финансовое положение ухудшилось. Законодательно такие обязательства на него нигде не возложены, поэтому в случае отклонения заявления о реструктуризации должнику придется решать свои проблемы самостоятельно.