Виды долгосрочных кредитов
Если говорить о таких программах, то в зависимости от их условий заемщик погашает кредит по фиксированной или плавающей ставке (в зависимости от колебаний рынка). Кредиты выдаются как физическим, так и юридическим лицам.
Разновидности долгосрочных целевых кредитов для юридических лиц:
- Инвестиционные проекты по приобретению активов (для предприятий);
- Коммунальные кредиты, предоставленные для строительства важных общественных объектов;
- Международные и межбанковские кредиты.
Кредиты выдаются на срок более 5 лет. Если заемщик готов погасить задолженность в более короткие сроки, банк вправе применить санкции за досрочное погашение. Но это при условии, что такое правило прописано в договоре.
Виды долгосрочных кредитов для физических лиц:
- Ипотечный кредит;
- Потребительский кредит на крупную сумму (нецелевой без залога);
- Обеспеченный кредит;
- Автомобильные кредиты.
Эти кредиты выдаются на срок более 3 лет. При их оформлении нужно внимательно читать условия договора. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга) или фиксированными платежами (оплата равными долями в течение всего срока кредита).
Долгосрочное кредитование юридических лиц
К данной категории кредитов относятся инвестиционные проекты, направленные на повышение эффективности бизнеса или улучшение условий его ведения.
К долгосрочным бизнес-кредитам относятся:
- Кредитные линии, которые открываются на основании подтверждения оборота по расчетному счету;
- Овердрафты, превышающие лимит дебетового счета на большие суммы;
- Обеспеченные кредиты на покупку недвижимости и оборудования;
- Целевые кредиты, которые можно использовать для инвестирования в проекты государства или других предприятий.
Для оформления кредита юридические лица предоставляют справку о доходах и уставные документы.
Кредиты под залог имущества для физических лиц
В качестве залога может выступать дом, квартира, гараж, земельный участок. Эта программа выдает большие суммы денег. Заемщик может получить до 80% от оценочной стоимости залога.
Некоторые банки готовы выдавать кредиты клиентам на сумму 10-15 млн рублей. Депозит выдается только после принятия решения. Оценку проводят специальные аккредитованные организации.
Для оформления кредита физическое лицо предоставляет:
- Паспорт с регистрацией на территории РФ;
- Подтверждение уровня доходов;
- Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
- Документы, подтверждающие право собственности на заложенное имущество.
Также потребуются поручители. Но это только при выдаче сумм, превышающих 1-2 млн руб.
Ипотечный кредит
Этот вид долгосрочного кредитования считается самым популярным на сегодняшний день. Он выдается с целью приобретения собственного жилья. Купить жилье можно на первичном (квартиры в новостройках) или вторичном (квартиры, у которых уже есть собственники) рынке. Также возможно стать участником программы долевого участия. Но стоит учесть, что с 2019 года законодательство ужесточило правила участия физических лиц в строительстве жилых объектов.
Для оформления ипотечного кредита вам понадобится:
- Предоставить паспорт гражданина РФ и справку о доходах;
- Выбрать программу ипотечного кредитования (кредит на полную стоимость недвижимости или ее часть);
- Оценить выбранное жилье в аккредитованных организациях;
- Оформить страховку.
Страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Если выдают кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно оформлять титульное страхование. Что это? Эта программа защищает заемщика от финансовых потерь в случае возврата права собственности прежнему владельцу недвижимости. Как правило, титул страхуется на первые несколько лет. Это срок, отведенный Законодательством для оспаривания права собственности в случае реализации имущества.
Нецелевой потребительский кредит для физических лиц
Выдается на срок от 1 года до нескольких лет. Для регистрации не требуется залог или гарантия. Сумма такого кредита достигает 2 миллионов рублей. Для получения кредита клиент предоставляет:
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Справка о доходах.
Последний документ предоставляется не всегда. Банки проверяют доходы заемщиков с помощью сотрудников службы безопасности, запросов в налоговую инспекцию по месту регистрации клиента. То есть заемщику достаточно предоставить паспорт и достоверную информацию о себе, своем имуществе и уровне доходов (официальных и неофициальных).
Автокредит для физических лиц
Это один из видов обеспеченных кредитов. Кредит выдается клиенту на несколько лет. В качестве залога выступает новый автомобиль, который приобретает заемщик. Вы также можете взять под залог подержанный автомобиль. Это возможно только при оформлении клиентом полиса КАСКО. Его стоимость довольно высока. Только банк может управлять выплатами страховой компании в случае повреждения автомобиля.
Кто может подать заявку на долгосрочный кредит
Заемщиком по программе долгосрочного кредитования может быть только гражданин РФ с постоянной регистрацией на территории государства. Он должен иметь стабильный источник дохода, который позволит ему вносить ежемесячные платежи по кредиту вовремя.
Важный! Официальное трудоустройство – основное требование, которое банки выдвигают к заемщику. Он должен проработать на работодателя не менее 6 месяцев. В некоторых случаях для крупного кредита потребуется подтверждение занятости в течение 12 месяцев.
При оформлении кредита потребуется предоставить справку о доходах с места работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, налоговая инспекция выдает ему справку о доходах.
Законодательством установлены возрастные ограничения для заемщиков. Так, оформить кредит может физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста. Но есть определенные нюансы. В этом возрасте редко кто может подтвердить официальное трудоустройство на 6 месяцев с оптимальным уровнем дохода. Поэтому банки в большинстве случаев устанавливают возрастные ограничения самостоятельно. Например, оформить кредит имеет право человек, достигший возраста 23-25 лет. Это правильно регламентировано внутренними положениями о деятельности банковского учреждения. Что касается лимита, заемщик не может быть старше 65 лет на момент закрытия кредита. В некоторых случаях рассматриваются долгосрочные условия кредитования, когда заемщику на момент погашения кредита исполнилось 75 лет.
Важный! Эти клиенты обязаны оформить страхование жизни.
При выдаче крупной суммы доход заемщика должен позволять вовремя и в полном объеме выплачивать ежемесячные платежи. И при этом у него должен быть хотя бы прожиточный минимум.
Если долгосрочный кредит оформляется на покупку недвижимости, то при расчете дохода учитывается совокупный доход семьи. Также в качестве подтверждения можно предоставить выписку по депозиту или расчетному счету.
Юридические лица также могут оформить долгосрочный кредит, но на других условиях. В качестве подтверждения дохода предоставляют справку и выписку из налоговой инспекции за определенный период. Для получения кредита предприятие должно стабильно работать несколько лет. В это время у него не должно быть:
- Просрочки по выданным кредитам;
- Неуплаченные налоговые платежи;
- Порядок отчуждения имущества.
В качестве подтверждения платежеспособности организации предоставляют право собственности на недвижимое имущество, оценочную стоимость активов.
Современные программы долгосрочного кредитования позволяют клиентам значительно улучшить свои жилищные условия, стабильно развивать свой бизнес, получать доход от вложений в инвестиционные проекты, приобретать движимое и недвижимое имущество. Банки постоянно упрощают процесс получения крупных кредитов на длительный срок. Обеспеченные и беззалоговые кредиты могут быть выданы как физическим, так и юридическим лицам при предоставлении определенного пакета документов.