Формулы расчета досрочного погашения аннуитетного кредита

Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными выплатами

Теперь попробуем рассчитать ипотеку. Например, взять кредит со следующими параметрами

В результате получаем следующий график платежей.

Если рассматривать расчет графика платежей по аннуитетному кредиту, то помимо формулы аннуитетного платежа существуют формулы расчета процента ежемесячного платежа и формулы расчета суммы на погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:

Где погашение ОД – это сумма, необходимая для погашения тела кредита. Проценты – это сумма процентов по кредиту за месяц. Где OD – основная сумма на дату расчета. Если произошло изменение процентной ставки, берется новая ставка. Количество дней между датами - разница в днях между датами "Дата текущего платежа" и датой предыдущего платежа. Количество дней в году – это целое число дней в текущем году. Если рассчитать выплату процентов, например, с 22 декабря 2011 г. по 22 января 2012 г., то формула процентов имеет вид То есть нужно рассчитывать проценты за декабрь и январь отдельно, в зависимости от количества дней в год.

В нашем примере это не обязательно для первого платежа. Рассчитаем первый платеж процентов по вышеуказанному кредиту за сентябрь месяц (разница между датами 31 день). Как видите, сумма ОД за первый месяц составляет 1 млн руб. Замените даты, тарифы и количество дней в году.

Как видите, 10191,78 должны пойти на выплату процентов. Рассчитаем сумму для погашения тела кредита

Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке

Далее на эту сумму будут начисляться проценты. Так вы сможете рассчитать график всех платежей. Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 г. составляет 831 206,27 руб.

Теперь допустим мы погасили 100 000 рублей в августе 2012 года. Тип погашения - уменьшение суммы кредита. То есть срок останется прежним, но ежемесячный платеж уменьшится. Попробуем рассчитать, какой будет выплата с учетом досрочного погашения. В октябре будет новый платеж по кредиту с учетом просрочки.

Воспользуемся формулой расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе, она равна

Сумма, рассчитанная выше, и будет суммой кредита после досрочного погашения. Именно исходя из этой суммы будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.

Очевидно, что изменится и срок кредита, нужно из общего срока вычесть количество месяцев, прошедших до досрочного погашения с даты выдачи кредита.

Подставляя новую сумму в формулу аннуитетного платежа, получаем новый платеж по кредиту.

Вот как выглядят промежуточные расчеты

Окончательный расчет

Проверим с помощью программы кредитный калькулятор

Как видите, результат точно такой же. Вы также можете воспользоваться онлайн-версией кредитного калькулятора. Он использует приведенную выше формулу аннуитетного платежа. Таблица кредитного калькулятора может быть использована для согласования вашего расчета кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпадать.

Есть много причин. Одна из них заключается в том, что банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может быть разница (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны параметры, которые необходимо подставить в формулу.