Банкротство и долг
Банкротство физического лица – признаваемая законом неспособность гражданина полностью погасить задолженность перед кредиторами или произвести обязательные платежи (ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Процедура предусматривает списание долгов заемщика, если он уже не в состоянии их выплачивать. Главное требование к гражданину – сумма долга не менее 500 тысяч рублей. и указанные требования не выполняются в течение трех месяцев со дня, когда они должны быть выполнены. Заявление о признании гражданина банкротом может быть подано с просроченной ипотекой и другими финансовыми обязательствами (кредитами и займами, задолженностью по коммунальным платежам или налогам), перечисляет Вита Завацкая, член Коллегии адвокатов России (АРА).
Но недвижимое имущество, являющееся предметом залога, не может оставаться в собственности, как и другое имущество, находящееся в собственности должника (исключение составляет только жилье), отметил юрист. Он будет включен в конкурсную массу и продан на аукционе, а обеспеченный кредитор (банк) получит платежи первым. Оставшаяся часть суммы покроет выплату вознаграждения конкурсному управляющему, судебные издержки и другие долги.
Читайте также: Банкротство физлиц: как не потерять имущество
После завершения процедуры банкротства погашается вся задолженность банкрота, включая пени и проценты. «Один из главных вопросов, который возникает при банкротстве: что будет с ипотекой? На самом деле ответ конкретно на этот вопрос прост: квартиру заберет банк. Точнее, он будет продан с аукционов по банкротству, после чего деньги от продажи возьмет банк. Ипотека тем самым исчезнет вместе с квартирой», — считает Илья Софонов, арбитражный управляющий, член конкурсной комиссии Коллегии адвокатов России.
«Вы не можете продолжать платить по ипотеке. Дело в том, что при банкротстве любые выплаты кредиторам запрещены. Все деньги, все имущество должника заморожены. Поэтому перед банкротством всегда следует сначала закрывать ипотеку. Как только начнется банкротство, договариваться будет поздно — это точка невозврата, о которой большинство людей забывают», — пояснил он.
Возможность оставить ипотечную квартиру
Для того чтобы сохранить залоговую недвижимость, есть несколько механизмов, говорит Григорий Скрипилев из «Покрова». Во-первых, реструктуризация долга. «Процедура вводится в рамках банкротства, но не предполагает изъятия ипотечной квартиры, формирования конкурсной массы и списания долгов. Процедура предполагает составление плана погашения долга в срок до трех лет на льготных условиях. План утверждается судом, если у должника есть возможность заплатить и сумма ему по карману», — пояснил адвокат.
Во-вторых, мировое соглашение. В случае заключения мирового соглашения производство по делу о банкротстве гражданина прекращается. Исполнение плана реструктуризации долгов гражданина и действие моратория на удовлетворение требований кредиторов также прекращаются, и гражданин приступает к погашению долга перед кредиторами. Однако при нарушении условий мирового соглашения гражданин будет признан банкротом, а его имущество продано с торгов.
По словам Скрипилева, есть случаи, когда должники накануне процедуры банкротства берут потребительские кредиты и выплачивают ипотечные кредиты. Жилая недвижимость перестает быть залоговой и становится собственностью физического лица. В дальнейшем, если задолженность по обязательствам становится непосильной ношей, такие должники обращаются в суд с заявлением о банкротстве. При этом собственная недвижимость получает статус единственного жилья (при условии отсутствия у должника иных жилых помещений) и исключается из конкурсной массы, а долги по потребительским кредитам и другим обязательствам списываются без реализации недвижимости. . Такое поведение должников наблюдается в тех случаях, когда до полного погашения ипотечного кредита остается сделать «пару платежей».
Единственное жилье также может быть потеряно, если Госдума внесет поправки в законы. В апреле Конституционный суд потребовал частичной отмены запрета на изъятие единственного жилья. Решение Конституционного Суда может привести к лишению единственного жилья не только безнадежных должников, но и обанкротившихся либо по причине их финансовой безграмотности, либо по неосторожности, а не в результате умышленного уклонения от погашения долга , юристы говорят