Ипотека для ИЖС
Сейчас ипотека в сфере индивидуального жилищного строительства развита слабо. По данным Дом.РФ, доля ипотечных сделок в этом сегменте составляет менее 2%. Получить классическую ипотеку на покупку и строительство частного дома можно в нескольких крупных российских банках, включая Сбербанк, ВТБ, Дом.РФ, МКБ и РСХБ. Основными причинами низкой доли ипотеки в индивидуальном жилищном строительстве являются высокие риски незавершенного строительства (эту проблему на рынке новостроек решают счета эскроу и проектное финансирование), сложность оценки залога на этапе строительства и, как следствие, Результат – отсутствие единого кредитного продукта для таких домов.
При этом потенциал развития индивидуального жилищного строительства высок: уже сейчас половина вводимого в эксплуатацию жилья в стране приходится на частные дома. Согласно опросу, около 70% россиян хотели бы жить в частных домах. Также растет спрос на ипотеку в сфере индивидуального жилищного строительства. По данным Дом.РФ и Frank RG, в первом полугодии 2021 года топ-20 российских банков выдали 13,8 тыс. кредитов на индивидуальное жилищное строительство, земельные участки и готовые индивидуальные жилые дома. Это на 19% больше, чем за аналогичный период 2020 года.
Сейчас особое внимание уделяется развитию индивидуального жилищного строительства — до конца 2021 года должна быть запущена федеральная ипотечная программа в сфере индивидуального жилищного строительства. Эскроу-счета и проектное финансирование будут распространяться на строительство частных домов, появятся доступные кредиты и цифровые сервисы для покупки жилья. Также частные дома стандартизированы, на конкурсе будут отобраны лучшие проекты типовых домов.
— Дом.РФ придает большое значение развитию рынка ИЖС в России. В тесном взаимодействии со всеми заинтересованными федеральными органами исполнительной власти мы разрабатываем поправки в действующее законодательство и федеральные программы. Сейчас на стороне Дом.РФ также ведется работа по созданию бесшовного сервиса для каждого человека, решившего построить индивидуальный жилой дом.
Этот инструмент позволит найти подходящий земельный участок в пределах одного участка, выбрать производителя домокомплекта или материалов, подрядчика, строительную компанию, подключить коммуникации. Также это позволит ознакомиться с предложениями банков, заключить договор ипотеки и зарегистрировать жилую недвижимость в государственных органах. Решающая роль в этом процессе отводится банку Дом.РФ, который выступает экспериментальной площадкой для разработки пилотных ипотечных программ и апробации всех сервисов развития индивидуального жилищного строительства.
Льготная ипотека для частных домов
В 2020 году институт жилищного строительства Дом.РФ запустил пилотную субсидированную ипотеку на ИЖС по ставке до 6,5% годовых в дочернем банке. Сейчас пилотная программа в Банке Дом.РФ завершена в связи с исчерпанием лимита субсидирования льготных ставок. В то же время банк использует разработанные в рамках пилотной программы механизмы (например, порядок расчетов через аккредитив) для других своих ипотечных программ индивидуального жилищного строительства.
В июле 2021 года Сбербанк присоединился к пилотной программе Дом.РФ. По данным банка, по этой программе поступило около 1000 заявок на 3,43 млрд рублей. Ставка по кредиту составляет 6% годовых. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области максимальная сумма кредита может достигать 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей. Первоначальный взнос - от 20%. Земля, на которой построен дом, должна быть в собственности.
«Одним из условий получения кредита на строительство по льготной ставке является заключение договора подряда с организацией из списка, аккредитованного банком. Итак, на старте программы (5 июля) у нас было аккредитовано 65 организаций. На сегодняшний день их уже 117, и этот список будет регулярно расширяться», — отметил Николай Васев, вице-президент Сбербанка, директор подразделения «ДомКлик».
Собственный дом - в семейную ипотеку
Ипотеку на строительство и покупку дома сегодня можно оформить в рамках нескольких государственных программ. Одной из самых популярных является «Семейная ипотека», действие которой с 1 июля было расширено. Теперь семьи с первым ребенком могут воспользоваться жилищным кредитом по льготной ставке до 6% годовых. Программа продлена до конца 2023 года.
Помимо городского жилья и рефинансирования, программа «Семейная ипотека» позволяет получить кредит на индивидуальное жилищное строительство. Его можно получить для строительства частного дома на собственном участке или для покупки земельного участка для дальнейшего строительства. Обязательным условием является то, что компании или индивидуальные предприниматели должны построить дом по официальному договору. Семейная ипотека также позволяет купить частный дом с земельным участком, если продавец – юридическое лицо.
Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области она составляет 12 млн рублей, для остальных регионов - 6 млн рублей. Срок кредита - до 30 лет, первоначальный взнос - от 15%.
В Банке Дом.РФ можно получить семейную ипотеку на строительство дома по низкой ставке – от 4,6% годовых. Требования к заемщикам стандартные – главное вписаться в параметры льготной программы, иметь минимальный первоначальный взнос и возможность обслуживания кредита.
Сам дом должен соответствовать нескольким критериям: находиться в населенном пункте с налаженной инфраструктурой, иметь площадь от 70 до 300 кв. м и быть пригодным для круглогодичного проживания. Если речь идет о покупке земельного участка для последующего строительства, то его площадь не должна превышать 4 тыс. кв. м, земля должна быть отнесена к категории поселений или земель сельскохозяйственного назначения с правом постоянного проживания/прописки.
Классические программы банков по индивидуальному жилищному строительству
Помимо льготных программ банки выдают кредиты на индивидуальное жилищное строительство в рамках классической ипотеки. Например, в Банке Дом.РФ можно получить ипотеку на строительство дома по минимальной ставке 7,9% годовых (с учетом скидки). Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Максимальная сумма кредита составляет 30 миллионов рублей. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, для остальных регионов - 10 млн руб.
Жилой дом должен возводиться на территории существующей застройки, что предполагает инженерно-транспортное обеспечение и наличие социальной инфраструктуры. Общая площадь жилого дома по проекту должна быть от 70 до 300 кв. м. Дом после завершения строительства должен быть пригоден для круглогодичного проживания.
«Ипотечные программы банка позволяют приобрести как готовый дом, так и земельный участок для последующего строительства (в том числе деревянного домостроения) с привлечением аккредитованных банком подрядчиков. На этапе строительства кредит будет обеспечен земельным участком, а после завершения строительства и оформления права собственности на дом — земельный участок и жилой дом», — рассказал Игорь Ларин, директор ипотечного бизнеса «Дома». Банк РФ.
Строительную компанию для частного дома можно выбрать из списка аккредитованных подрядчиков. Будущий заемщик может сам выбрать подрядчика. «Если компания еще не прошла проверку, то наш менеджер свяжется с представителем для получения необходимых документов и прохождения всех процедур аккредитации», — добавил Игорь Ларин.
Ипотеку на строительство частного дома по ставке 9,2% годовых можно оформить в Сбербанке. Минимальный первоначальный взнос — 25%, максимальный срок кредита — 30 лет, максимальная сумма — 60 млн рублей. «По этой программе можно одновременно приобретать землю и получать деньги на строительство. Главное, чтобы земля была предназначена для индивидуального жилищного строительства», — отметил вице-президент Сбербанка Николай Васев.
В конце августа ВТБ запустил ипотеку на строительство дома по ставке 9,3% годовых. Позволяет получить кредит на строительство частного дома и покупку земельного участка в коттеджном поселке, аккредитованном банком. Также банк планирует совместно с производителями домокомплектов запустить ипотеку на покупку готовых домов-конструкторов, которые нужно будет только установить на участке.
Также можно оформить ипотеку в ВТБ на покупку готового загородного дома со ставкой 8,6% годовых. У банка есть определенные требования к таким домам: материал стен, наличие коммуникаций, год постройки объекта (не ранее января 2000 года), пояснили в пресс-службе.