Ипотечное страхование жизни.
Ранее страхование жизни и здоровья при ипотеке фигурировало в списке необходимых документов при оформлении ипотечного кредита. Относительно недавно в Роспотребнадзоре пояснили, что федеральным законом «Об ипотеке» такого требования не предусмотрено, поэтому страховать заемщиков не требуется.
В действующем законодательстве упоминается только обязательное страхование залога. Но мы не говорим об ипотечных заемщиках.
Если кредитор требует от вас договор страхования жизни, это может считаться нарушением Закона о защите прав потребителей.
Но этот факт не гарантирует вам получение кредита на покупку новой квартиры. Если банк потребует от вас страхование жизни и здоровья при ипотеке и вы начнете ссылаться на закон, будьте готовы к отказу по любой объективной причине или вообще без объяснения причин.
Несмотря на разъяснения Роспотребнадзора, на сегодняшний день ситуация остается без изменений. 90% финансовых учреждений по-прежнему требуют страховые полисы при рассмотрении заявок.
Клиенты же предпочитают не обращаться в суд для отстаивания своих прав, а просто оформлять страховку и получать заветные деньги за квартиру.
Многие понимают, что полис – это не просто бумажка, необходимая для получения кредита. Это гарантия того, что при наступлении страхового случая их проблемы решит страховщик.
В наше нестабильное и неспокойное время потерять работу или трудоспособность может каждый, а заемщик обязан оплачивать счета в любом случае.
Преимущества страхования
Итак, мы выяснили, что для получения ипотеки не обязательно заключать договор со страховщиком. Найти банковское учреждение, которое соблюдает действующее законодательство и выдаст вам кредит без лишних проволочек, будет не так сложно.
Но реально ли вы сэкономите, если откажетесь от услуг страховщика?
Скорее всего наоборот. А причин несколько:
- Без страховки возрастает риск невозврата кредита, а значит, банк-кредитор может повысить ставку, в которую будут включены дополнительные убытки в случае травмы, тяжелой болезни или смерти заемщика.
- Ваши близкие тоже пострадают. Если заемщик теряет возможность платить по долгам, его могут выселить из квартиры или заставить вернуть деньги вместо него.
- Расходы на лечение и реабилитацию лягут тяжким бременем на вас и ваших близких, в то же время обязанность продолжать делать регулярные взносы по ипотеке.
В случае травмы, ухудшения здоровья, инвалидности выручит страхование жизни с ипотекой, стоимость которой весьма приемлема для большинства трудоспособных людей.
Цена полиса
Комплексное ипотечное страхование – самая дорогая программа, поскольку сопряжена с достаточно высоким риском. Чем выше возраст заемщика, тем больше вероятность наступления страхового случая вследствие обострения хронического заболевания, травмы или иного риска.
Соответственно, ставки по ипотечному страхованию жизни также будут выше.
Страховые взносы уплачиваются ежегодно в течение всего срока действия ипотеки, но каждый год премия пересчитывается по мере уменьшения страховой суммы (суммы долга).
В среднем цена страховки, покрывающей риск потери возможности погашения долга по кредиту, может составлять 1,4%, в редких случаях достигает 2% от суммы кредита.
Например, вы берете ипотечный кредит на сумму 1 миллион рублей. Первая страховая премия будет равна 15 тысячам рублей. Со следующего года цена полиса будет снижаться по мере уменьшения суммы долга.
Для привлечения клиентов страховые и финансовые организации проводят акции и предлагают различные совместные программы, в рамках которых страховку иногда можно приобрести по сниженной ставке (0,5-0,8%). Это сокращение приводит к значительной экономии в течение всего периода кредитования.
Например, берем 2 млн на 15 лет, полис покупаем со скидкой в размере 0,5%. Экономия за 15 лет составит 200 тысяч рублей.
Нюансы, о которых нужно знать
Принимая решение оформить личную жизнь и страхование здоровья с помощью ипотечного кредита, имейте в виду следующее:
- Стоимость услуги рассчитывается от общей суммы кредита только при оформлении первого полиса. В последующие годы сумма премии пересчитывается с учетом уменьшенной суммы остатка долга.
- Вы можете рассчитывать на получение возмещения только в том случае, если полностью и вовремя уплатили страховой взнос.
- Перечень рисков, покрываемых полисом, указан в договоре. Изучите это.
Страховое возмещение в вашем случае может быть 2-х вариантов:
- Кредитные транши, которые выплачиваются в соответствии с установленным графиком,
- Остаток задолженности по кредиту, который можно погасить в полном объеме.
Отрицательные стороны
Многие люди негативно воспринимают необходимость раскрытия своих личных данных о состоянии здоровья, что необходимо при заключении договора страхования.
Некоторые страховщики при этом требуют от заемщиков прохождения медицинского осмотра и даже направляют их в специальные клиники.
Однако к этому вопросу нужно подходить с пониманием. Ведь такие требования вызваны не любопытством или личным интересом.
Банк заботится о том, чтобы заемщик оставался здоровым и трудоспособным, чтобы вовремя и в полном объеме вернуть свои деньги.
Страховщики рассчитывают на то, что им не придется выплачивать компенсацию за внезапно заболевшего или недееспособного застрахованного.
Поэтому здоровый клиент для компании – это гарантия того, что с деньгами расставаться не придется.
Целесообразнее всего довериться страховщику и пройти все предложенные процедуры: сдать необходимые анализы, посетить специалистов.
Так вы будете уверены в своем крепком здоровье, отсутствии скрытых заболеваний и серьезных проблем, а также сможете подтвердить банку и страховой компании, что являетесь надежным, заслуживающим доверия клиентом.
Помните, что страховщик имеет право отказать в выплате возмещения, если от него утаили информацию о повышенном страховом риске (хроническое заболевание, опасное хобби, род занятий).
Просмотрите список страховых случаев, покрываемых выбранной компанией. Также заручитесь помощью опытного страхового юриста, который сможет доказать неправомочность отказа страховщика выплатить компенсацию, если это когда-либо произойдет.
Необходимо застраховаться!
Из вышесказанного видно, что личное страхование жизни при ипотеке необходимо заемщику.
Полис нужен для получения кредита на покупку квартиры и для оказания финансовой поддержки в случае временной или постоянной нетрудоспособности, потери возможности платить банковские взносы.
Страховой полис гарантирует вам, что в непредвиденной ситуации, при травме или внезапной болезни бремя ипотеки не ляжет на плечи ваших близких, а страховая оплатит счета за вас.
Как вам статья?