Как передается кредит по наследству
Правила наследования различных видов имущества и обязательств определяются статьями 1110 и 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Имущество передается по наследству, в том числе имущественные права и обязанности наследодателя (умершего).
Кредитный долг перед банком или МФО является типовым обязательством, которое переходит к наследникам умершего в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ.
В состав наследственной массы включается ссудная задолженность — совокупность имущества и обязательств, ранее принадлежавших умершему. Далее нотариус определяет долю, причитающуюся каждому из наследников.
Каждый из наследников отвечает по долгам в пределах стоимости имущества, переданного ему от наследодателя (ст. 1175 ГК РФ). Это значит, что вам не придется возвращать долг по кредиту «за свои». Если имущества нет, то банк спишет кредит как невозвратный. Но если какое-то имущество перешло в наследство, вам придется заплатить столько, сколько оно стоит.
Наследование может происходить двумя способами:
- По закону, в силу прямого указания Гражданского кодекса;
- По завещанию, оставленному умершим.
Как правило, в завещание включается имущество, а не долги по кредитам. Поэтому в случае наследования долга, скорее всего, он перейдет к наследникам по закону.
Существует 7 линий наследования — от близких родственников до самых дальних. При отсутствии наследников предыдущей очереди право на наследство переходит к следующей очереди.
В первую очередь в наследство входили дети, родители, супруг. Именно на них в первую очередь ложится бремя погашения унаследованных долгов по кредитам.
Во-вторых, наследуют братья и сестры, а также дедушки и бабушки умершего. Дальнейшие очереди наследников определяются в соответствии с главой 63 Гражданского кодекса Российской Федерации по степени дальности родства.
Как отказаться
Принятие наследства является правом, а не обязанностью. Любой из наследников может отказаться от его принятия (ст. 1157 ГК РФ). Отказ может быть сделан в пользу другого лица или без его указания.
Отказ от наследства необратим. Вы не можете передумать позже.
В случае отказа долги по кредитам умершего не переходят к наследнику. Но и любое имущество наследодателя к нему не перейдет. Отказ от наследства возможен только вообще, а не в отношении отдельных видов имущества и долгов.
Отказ от части наследства не допускается (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). Однако есть исключение. В случаях, когда наследство было получено по нескольким причинам, от одной из них можно отказаться.
Случаи, когда наследник призван к наследованию по нескольким причинам:
- Наследование как по завещанию, так и по закону одновременно;
- В результате открытия наследства на свое имя (т.е. когда он является наследником с самого начала) и в результате наследственной передачи (когда он заменяет другого выбывшего наследника).
Отказаться от наследства можно двумя способами:
- В срок, установленный для принятия наследства (6 месяцев), заявить нотариусу о своем отказе от его принятия.
- В течение 6 месяцев не принимать наследство ни по заявлению у нотариуса, ни по факту.
Для принятия наследства желательно подать заявление об этом нотариусу. Однако наследник может принять наследство и фактическими действиями, вступив во владение наследственным имуществом. Доказательством этого может быть оплата коммунальных услуг, содержание имущества и другие подобные действия.
Как оформить отказ
Заявление об отказе от наследства необходимо подать нотариусу, ведущему наследственное дело (ст. 1159 ГК РФ).
Эта обязанность распределяется между нотариусами, работающими в той или иной местности, в зависимости от первой буквы фамилии умершего.
Узнать, какой нотариус будет вести наследственное дело, можно в любой нотариальной конторе, либо в нотариальной палате соответствующего региона.
Если наследников несколько
В случаях, когда долг по ссуде перешел к нескольким наследникам, они несут солидарную ответственность (ст. 1175 ГК РФ).
Погашение кредита и проценты в период принятия наследства
Помимо основного долга по кредиту, в наследство переходят начисленные по нему проценты. При этом между смертью наследодателя и официальным оформлением наследства проходит 6 месяцев.
Этот срок установлен для выявления всех наследников, сбора подтверждающих документов и других подобных действий. Нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство только через 6 месяцев после смерти наследодателя.
Исключения в этот период бывают, но крайне редко. Свидетельство может быть выдано заранее только в том случае, если очевидно, что других наследников, кроме обратившихся к нотариусу, нет. На практике нотариусы предпочитают не рисковать и ждать положенные по закону 6 месяцев.
В этот период возникает много вопросов: кто должен платить по кредиту, начисляются ли по нему проценты и может ли банк рассматривать эту просрочку как основание для досрочного погашения долга.
До момента выдачи свидетельства о праве на наследство производить выплаты по кредиту некому (наследники и их доли еще не определены). В этот период банк не должен начислять пени за просрочку платежа или досрочно возвращать кредит.
Поэтому важно как можно быстрее уведомить кредитную организацию или МФО о смерти наследодателя. После оформления свидетельства о праве на наследство на его основании банк согласует с новыми заемщиками график погашения кредита.
Банк может заключить с наследниками соглашение об изменении процентной ставки или других параметров кредита с учетом текущей ситуации.
Наследование долга имеет множество особенностей, которые невозможно отразить в одной статье. Проконсультируйтесь с юристом и получите точный ответ на свой вопрос.