Что такое отложенный платеж?
Для привлечения дополнительных клиентов многие кредитные организации принимают такую меру, как отсрочка ежемесячного платежа по кредиту. Некоторые банки страхуют себя и дают отсрочку платежа по кредиту только тем потребителям, у которых есть поручитель или хорошая кредитная история в этом банке.
Что такое отсрочка по кредиту? С юридической точки зрения отсрочка платежа – это способ погашения клиентом долга перед банком, при котором очередной платеж по кредиту переносится на более поздний срок, чем это предусмотрено в кредитном договоре.
Практика показывает, что не всегда в кредитном договоре есть условие об отсрочке платежа. Как быть с заемщиками, у которых возникли непредвиденные трудности с погашением кредита? В данной ситуации рекомендуем начать переговоры с банком, лучше всего лично прийти в отделение банка и рассказать о возникших проблемах и мерах, которые вы предпринимаете для выхода из сложившейся ситуации. Высока вероятность того, что кредитная организация войдет в вашу позицию и пойдет навстречу, предоставив отсрочку на некоторое время, особенно если до этого вы были лояльны и не нарушали условия договора.
Как получить отсрочку платежа по кредиту?
При встрече банка с потребителем кредитного продукта, оказавшимся в сложном финансовом положении, могут быть представлены различные варианты и способы облегчения долговой нагрузки незадачливого заемщика, давайте разберемся, как получить отсрочку платежа по кредиту, предоставив кредитные каникулы:
- Кредитные каникулы «под проценты» — банковское учреждение замораживает выплату процентов по кредиту на определенный срок и заемщику необходимо погасить только тело кредита.
- Кредитные каникулы «по телу кредита» — банк позволяет заемщику платить какое-то время только проценты за пользование кредитом, а само тело кредита (сумма основного долга) будет выплачено позже.
- Предоставление заемщику полных кредитных каникул, когда банк замораживает платежи по кредиту и проценты по ним на определенный срок. Этот метод на практике используется редко, так как влечет за собой убытки для банка. Хотя это значительно облегчило бы жизнь потребителям в трудную минуту, такой вариант можно считать идеальным для заемщика.
- Изменение графика платежей. Например, потребитель уплачивает комиссию не раз в месяц, как прописано в кредитном договоре, а раз в три месяца, то есть платеж становится ежеквартальным.
- Если кредитный договор содержит предмет залога, то банк вправе использовать его для реализации и последующего погашения кредитных обязательств плательщика (возможно частичное). Сам заемщик, возможно, и не решился бы на такой радикальный шаг, но объективно продажа залога будет спасением от банкротства и усугубления долговой нагрузки.
- Реструктуризация долга. Этот метод заключается в увеличении срока погашения кредита за счет того, что сумма ежемесячного платежа уменьшается. Эта схема имеет определенные недостатки, которые заключаются, прежде всего, в том, что потребителю фактически придется платить больше процентов по кредиту.
[оферта] Если в кредитном договоре есть пункт, связанный с передачей долга заемщика коллекторскому агентству (а именно так обстоит дело в большинстве кредитных договоров), то банк вправе принять такие меры. В этом случае банк не хочет идти навстречу заемщику и предоставлять ему отсрочку платежа по кредиту. Должник в этом случае имеет право на защиту своих интересов не только через прокуратуру и полицию, но и путем обращения в суд.
Как получить отсрочку по кредиту?
На практике возможны два варианта изменения условий внесения платежей по кредитному договору: когда заемщик самовольно не уплачивает ежемесячные обязательные платежи по кредиту (задолженность по кредиту наступила, а потребитель умышленно не уплачивает требуемую сумму на банковский счет), либо официально, когда банк разрешает заемщику воспользоваться отсрочкой платежа.
В большинстве случаев банк дает плательщику срок от 3 до 5 дней для погашения ежемесячного платежа. Если потребитель просто забыл, что наступил день платежа, то ему отправляется смс-уведомление, в котором говорится, что ему необходимо произвести очередной платеж, либо обратиться к работникам банка, либо посетить офис кредитной организации.
Отсрочка по кредиту на полгода: ипотечные каникулы заработали в России:
Если вы хотите получить отсрочку по кредитным платежам, то вам необходимо лично посетить банк и объяснить причины, вызвавшие неуплату очередного взноса, либо регулярные просрочки погашения. Обратите внимание, что специалисты банка могут потребовать от вас предоставить документальное подтверждение вашего тяжелого материального положения (потеря работы, непредвиденные крупные медицинские расходы и т.д.). После этого банк рассмотрит ваши документы и примет положительное или отрицательное решение о предоставлении отсрочки платежа или об отказе.
В некоторых кредитных организациях для тех заемщиков, которые имеют положительную кредитную историю (ежемесячные взносы осуществляются добросовестно) и крайне высокую лояльность на протяжении длительного периода времени, банк может предоставить дополнительную услугу в виде отсрочки платежа по кредиту ( информацию о наличии такого варианта кредита можно получить либо на сайте банка, либо непосредственно в офисе/филиале у сотрудников). Для активации такой опции может потребоваться оплата комиссии и подача соответствующей заявки. После этого банк составляет новый график платежей и отправляет вам уведомление.
Практика показывает, что если просрочка платежа была кратковременной, должника ждут санкции в виде штрафа или блокировки счета банковской карты. Но если неуплата продолжается более длительный срок, а клиент-заемщик не вносит обязательные платежи по кредиту, банк вправе применить жесткие меры воздействия, от продажи долга коллекторам, до обращения в суд с иском к защищать свои имущественные интересы.
Как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по кредиту?
Если вам нужна отсрочка платежа по кредиту, то вам необходимо лично прийти в кредитную организацию и написать заявление на имя доверенного лица. По требованию заемщика сотрудник банка предоставит образец заявления.
Давайте рассмотрим ситуацию, когда гражданин самостоятельно составляет заявление и как выглядит образец заявления на отсрочку платежа по кредиту.
Заявление рекомендуется писать в двух экземплярах, один из которых можно отправить в кредитную организацию заказным письмом с уведомлением. Вы также можете отнести документ лично в банк и передать его сотруднику кредитного отдела банка. Если вы выбрали второй способ передачи бумаги, то вам следует попросить сотрудника банка поставить отметку о принятии документа на вашем экземпляре. Что делать, если банк не предоставляет отсрочку? После того, как должник представил соответствующее заявление в банк с просьбой об отсрочке платежа по кредиту, ему также может быть отказано. Отрицательный ответ содержит, например, следующую информацию: «В соответствии с договором займа № 1578, заключенным 20.01.2016, заемщик обязан своевременно погасить заем и проценты по нему. Заемщик гарантирует надлежащее исполнение договорных обязательств и отвечает по ним своим имуществом, на которое в случае невозврата кредитных средств может быть обращено взыскание в установленном порядке. Банком на практике не предусмотрено предоставление отсрочки по кредиту. В суде по иску банка о взыскании денежных средств по кредиту в интересах заемщика предоставить документальное подтверждение того, что он вел переговоры с банк, искал способы погашения, вносил на кредитный счет хотя бы минимальные средства, может доказать факт общения и переписки с кредитной организацией и заявил просьбу о рассрочке или реструктуризации долга. Практика показывает, что суды поддерживают должника в судебных спорах, и в результате банк может реструктурировать кредит, снизить процентную ставку, а также уменьшить размер начисленной неустойки за просрочку. Есть еще один вариант, позволяющий выйти сложного финансового положения с просроченными платежами по кредиту – это рефинансирование кредита в другом банке (или в том же банке). Ряд банковских структур выдает целевой кредит, который будет направлен на погашение ранее взятого кредита (займов), но по более низкой процентной ставке и, возможно, на более длительный срок. С помощью рефинансирования должник может взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить уже имеющийся безнадежный кредит или сразу несколько кредитов. Третий вариант решения проблемы – это когда кредитные обязательства заемщика были обеспечены залогом. Здесь можно обратиться в банк с просьбой продать залог, чтобы полученную сумму потратить на погашение основного долга и начисленных процентов. Обычно кредитные организации делают все возможное, чтобы их клиенты не накапливали кредитную задолженность. Кроме того, банки знают, что судебное разбирательство требует дополнительных усилий и ресурсов, что увеличивает затраты и часто делает подачу иска нерентабельным. По этой причине многие банки довольно часто соглашаются на отсрочку платежей по кредиту или пытаются уговорить заемщика вернуться к обычному графику платежей. Банк обращается к коллекторам или в суд в самую последнюю очередь.