Как формируется переплата при досрочном погашении кредита?
Кредитная система российских банков в большинстве случаев работает следующим образом: на протяжении всего периода погашения кредита заемщик выплачивает банку сумму кредита равными долями – обычно раз в месяц. Эти платежи, при которых проценты выплачиваются в первую очередь за весь период использования кредитных средств, называются аннуитетными. При этом выплата основного долга осуществляется во вторую очередь, а в первую очередь погашаются проценты за пользование кредитом, поэтому вначале большую часть суммы аннуитетного платежа составляют «проценты», а Орган фактического погашения долга минимален, а пропорции сходятся только к окончанию платежа по кредиту в установленный договорными обязательствами срок.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик имеет право погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту в случае досрочного погашения. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 147 («Обзор судебной практики по разрешению споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре займа ») объясняет, как заемщик, досрочно погасивший кредит с аннуитетными платежами, может взыскать переплату. Есть проблема в том, что рассчитать точную сумму переплаты по процентам самостоятельно будет не так просто, и банк уж точно не поможет в этом процессе, так как не заинтересован в возврате переплаты.
Как вернуть переплаченные проценты по кредиту?
Вернуть переплату по кредиту можно при досрочном погашении на основании статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» - гражданин, взявший кредит, вправе потребовать от банка сведения о как именно рассчитывалась сумма процентов по аннуитетным платежам. Заемщик, проанализировав полученную информацию и убедившись в нарушении его прав, может в законном порядке обратиться в банк с требованием вернуть излишне уплаченные проценты по досрочно погашенному кредиту. Как правило, банк должен отреагировать на претензию о возврате переплаты в течение 10 дней – именно такой срок в соответствии с законом «О защите прав потребителей» отводится для удовлетворения требований граждан, связанных к возврату средств. В случае отказа банка добровольно выполнить требования потребителя, последний вправе обратиться в суд с иском о взыскании в его пользу суммы переплаты, судебных издержек и, кроме того, процентов за пользование чужими денежными средствами банка (т. , если заемщик досрочно погасит кредит, то излишне уплаченные проценты будут считаться заемными средствами для банка). Если истец требует проверить обоснованность предоставленных банком расчетов переплаты, то может быть назначена судебная экспертиза и привлечен соответствующий специалист для самостоятельного расчета суммы переплаченных процентов.
Может ли банк запретить возврат переплаты в кредитном договоре?
При подписании кредитного договора заемщику-потребителю рекомендуется обратить внимание на один важный момент. Некоторые банки вносят в документ пункт о том, что проценты, начисленные за пользование кредитными средствами, уплаченными заемщиком на дату досрочного полного погашения, не подлежат перерасчету и возврату. Если потребителем является физическое лицо, то этот пункт договора может быть признан недействительным по решению суда. Это возможно на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителей. Если вникать в конкретику - действия банка противоречат п. 2 ст. 809 ГК РФ.
Если потребитель берет деньги в банке для ведения бизнеса, то этот пункт также может быть аннулирован на основании ст. 165 ГК РФ «Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта». Так вот, если заемщик увидит такой пункт в кредитном договоре, он вправе потребовать его исключения, также закон позволяет подать жалобу в Роспотребнадзор. Потребитель должен приложить копию кредитного договора, а в жалобе написать заявление о привлечении банка к административной ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.
Судебная практика о возврате переплаты по кредиту
Так, например, в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики по разрешению споров, связанных с применением положений ГК РФ Российской Федерации по договору займа», рассматривается приговор суда по реальному судебному делу, в котором индивидуальный предприниматель потребовал возврата от банка части процентов за пользование кредитными средствами, при досрочном погашении займа с аннуитетными платежами . В результате рассмотрения судебного дела предприниматель выиграл суд. Причина, по которой суд удовлетворил его ходатайство, отражена в статье 809 ГК РФ, а именно: проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами банка, подлежат уплате только за период, исчисляемый с момента предоставления кредита. выдается и заканчивается датой его полного погашения (в том числе и полного досрочного погашения). По закону взыскание процентов за период, в котором заемщик более не пользовался кредитными средствами, не может быть осуществлено.
В Челябинске летом 2013 года в аналогичном порядке был выигран судебный процесс против банка «Уралсиб», жителю Челябинска была возвращена сумма 147 175 рублей 46 копеек, признанная излишне уплаченной процентной ставкой по кредиту, погашенному ранее срока, указанного в п. контракт. В решении суда также содержался пункт, согласно которому заемщику должны быть возвращены проценты за пользование денежными средствами - их сумма составила 14 164 рубля 97 копеек.
Юристы достаточно высоко оценивают шансы на выигрыш подобных исков к банкам у заемщиков, досрочно погашающих кредиты с аннуитетными платежами, и сегодня судебная практика показывает, что эти оценки близки к действительности. Поэтому не бойтесь юридически отстаивать свои финансовые интересы – вернуть переплату по кредиту в случае досрочного погашения реально! Если банк в течение 10 дней не ответил на вашу претензию с требованием вернуть излишне уплаченные проценты - подавайте иск в суд, закон на вашей стороне!