Как определить проценты по кредитной карте
Банк начисляет проценты на всю сумму кредита по карте с льготным периодом, если вы не погасите задолженность в течение определенного срока. Поэтому обязательно уточняйте, с какой точки начисляются проценты на льготных условиях, обычно эта информация прописывается в договоре при выдаче карты. Чаще всего это день активации карты или дата первого платежа по карте.
За каждый день использования заемных средств банк начисляет проценты. Например, если установлен льготный период в 55 дней, а деньги находились в распоряжении заемщика 57 дней, то именно за все эти 57 дней и будут начисляться проценты (а не за 2 дня).
Например, карта была оформлена по ставке 20%, а клиент потратил 30 тысяч рублей за 57 дней. Затем для расчета переплаты умножьте то, что вы потратили, на количество дней использования денег и еще одну ставку, а потом все это разделите на количество дней в году.
(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 руб.
Таким образом, 936,99 рубля — это плата за пользование заемными средствами в течение 57 дней. Плюс не забывайте про 2 дня просрочки, за которые по договору начисляется штраф. Обычно это либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита.
Для уточнения всех этих цифр вы можете позвонить на горячую линию или найти информацию в личном кабинете. Банки обычно отправляют СМС за несколько дней до погашения кредита. Они сообщают вам дату платежа и минимальную сумму, которую вы можете внести для погашения долга.
Причины просрочки платежа по кредитной карте
Есть два наиболее распространенных сценария, при которых люди чаще всего платят банку за использование денег с кредитной карты:
- Совершая покупки, человек расплачивается картой за определенный период, а затем единовременно погашает сумму долга. То есть карта в таких случаях используется для повседневных бытовых нужд.
- Большая часть средств, имеющихся на счете, используется сразу, а затем заемщик постепенно погашает кредит. Минимально возможная сумма кредита обычно фиксирована, максимальная определяется исходя из условий банка и финансовых возможностей заемщика.
Правила, как правило, довольно гибкие и простые, но всегда есть риск упустить сроки, указанные в договоре, из-за занятости или невнимательности. Обстоятельства бывают разные, но наиболее распространенными являются:
- Ошибка в расчете беспроцентного периода. Его также называют льготным периодом (льготный период, в течение которого проценты не начисляются). В разных банках он может быть от 50 до 55 дней. Вам не придется платить проценты, если за это время вы успели вернуть потраченные деньги. Казалось бы, условие благоприятное, дающее свободу действий. Но иногда случается так, что человек ошибается с расчетом льготного периода и не успевает вовремя закрыть задолженность по кредитной карте. Он думает, что льготный период начинается с момента оплаты, а на самом деле - с первого числа месяца. И тогда он может даже не знать, что с определенного момента ему уже начисляются проценты по кредиту.
- Операции с наличными и переводы. Что касается переводов с карты на карту или операций с наличными, то условия кредитования ужесточаются (по сравнению с тратами на покупки). Здесь добавляется комиссия, а процентные ставки выше, то есть все это невыгодно для клиента, но иногда приходится проводить такие операции.
- Дополнительные услуги. Есть платные услуги (например, мобильные уведомления), которые не отключаются банком. За них снимаются деньги с кредитной карты, и человек не всегда знает об этом или просто не следит за списаниями. Плюс в последние дни льготного периода выполняются некоторые другие операции, а это занимает несколько дней (при переводе денег на счет, например).
Итак, как закрыть задолженность по кредитной карте, если у вас все еще есть просрочка? При совершении хотя бы первого минимального платежа банк начислит проценты только на оставшуюся сумму. Иначе будет долг. Часто банки сразу начисляют штрафы, исходя из позиции, что клиент сам должен следить за своей задолженностью по карте. Да, обязанностью банка является уведомление о задолженности, но зачастую это происходит тогда, когда там уже скапливается значительная для заемщика сумма.
И тогда люди пугаются, паникуют, не понимают, как действовать, и даже на эмоциях начинают вести себя необдуманно. Например, с мыслью, что скоро останутся совсем без денег, бегут за совершенно ненужными покупками. А пока вы можете закрыть свой долг по кредитной карте, но сначала вам нужно успокоиться и предпринять рациональные шаги.
Как закрыть задолженность по кредитной карте
Погасить задолженность без переплат можно несколькими способами.
Платите больше минимального платежа
Каждый раз, когда вы вносите сумму, превышающую установленный минимальный платеж. В разных банках это 3-10% от суммы кредита. Если вы погашаете кредит понемногу, срок погашения будет максимально долгим, и вы больше переплатите по процентам.
Но увеличивая сумму минимальных платежей, вы погашаете кредитную карту с наименьшими переплатами.
Банки не ограничивают сумму ежемесячных платежей. Вам выгодно сразу внести в 3, а то и в 5 раз больше денег, чем установленный договором минимальный платеж. Тогда вы окупитесь быстрее и переплатите по минимуму.
Оплата еженедельно, а не ежемесячно
Возьмите за правило откладывать деньги на погашение долга раз в неделю-две (а не раз в месяц). Тогда и основная часть долга, и проценты по нему будут уменьшаться быстрее. То есть вы скорее рассчитаетесь с банком, а переплата будет минимальной. Гораздо проще каждую неделю класть на карту небольшую сумму, чем один раз в месяц делать крупную выплату.
Включить автопополнение
Подключив услугу автоматического пополнения, вы сможете застраховать себя от неприятностей. Даты оплаты часто забывают, путают (ведь у кого-то несколько карт). Или, например, в нужный день пропал интернет, и вы не смогли совершить платеж. С автодополнением все это не страшно. Система сама своевременно переведет необходимую сумму с дебетовой карты на кредитную.
Хотя банк и напоминает вам, что приближается срок погашения, все равно есть большая вероятность, что вы об этом забудете. Сказываться могут любые обстоятельства, ЧП на работе, сломанный мобильник (и тогда смс не увидишь), отпуск и т.д. Бывает, собирались внести платеж в ближайшие полчаса, но что-то вас отвлекло, и ты забыл об этом. Автозаполнение в таких случаях очень помогает.
Устраните расходы по карте, пока не погасите весь долг
Для многих клиентов совершение новых покупок мешает погасить задолженность по кредитной карте. Человек продолжает что-то покупать за деньги банка, а между тем чаще всего льготный период действует только на первую покупку, а на остальные уже начисляются проценты. В результате клиент должен постоянно погашать кредит, потому что деньги, принадлежащие банку, он тратит снова и снова.
Заучивается замкнутый круг, человек оказывается в кабале, долги по кредитным картам продолжают расти. Помимо того, что за каждую потраченную сумму начисляются проценты по заданному курсу, система еще берет деньги за обслуживание карты, услуги СМС, плюс клиент иногда снимает наличные - и за это тоже надо платить.
Изучите выписку по счету
Такая выписка отправляется на почту или отображается в личном кабинете. Пожалуйста, внимательно прочитайте этот документ. Банки тоже иногда ошибаются. Поэтому, если у вас возникнут вопросы по какой-либо из операций, задавайте их сразу.
Кроме того, регулярная проверка движения денег очень дисциплинирует самого заемщика, приучает его осознавать собственные расходы. Это помогает улучшить кредитную историю и закрыть задолженность по карте без особого ущерба для себя. Особенно полезно контролировать отчетность тем, кто уже повадился накапливать долги и просрочивать платежи. Возможно, человек научится быть более дисциплинированным и не тратить деньги попусту.
Соблюдайте баланс между доходами и расходами по кредитной карте
Наличие кредитной карты очень расслабляет для некоторых. Человек не следит за балансом, не сопоставляет свои доходы с расходами, и как только ему нужны деньги, он расплачивается кредитной картой. Такие траты не всегда оправданы, поэтому нужно научиться не тратить бездумно заемные средства.
Кому-то приходит в голову, что ситуацию можно исправить, увеличив кредитный лимит. Однако это лишь иллюзия, а не выход. Так что долг будет только увеличиваться. Многие товары и услуги вам уже не нужны. Тогда какой смысл тратить на них заемные средства, ведь их еще надо вернуть? Поэтому важно понимать, что расходы должны быть соизмеримы с доходами, иначе вы неизбежно втянете себя в долги.
Сократите расходы и увеличьте доход
Приложите все возможные усилия, чтобы увеличить свою прибыль. Это поможет вам быстрее погасить задолженность по кредитной карте, и вы сможете сохранить себе запас средств на черный день.
Воспользуйтесь кэшбэк-сервисами
Это совет для тех, у кого есть дебетовая карта. Если нет, то ее легко оформить в любом банке, достаточно выбрать карты, которые обслуживаются бесплатно.
Рефинансировать кредитную карту
Вы можете погасить задолженность по кредитной карте, рефинансировав ее. Эта операция имеет смысл, если у вас более выгодные кредитные условия по новой карте по сравнению с предыдущей. Тогда старый можно выбросить.
То есть вы начинаете пользоваться другой кредитной картой с более привлекательными условиями. Долг по первой карте гасится кредитом, взятым на второй, новой. Только предыдущую надо закрывать, иначе будут списания за обслуживание и подключенные услуги.
Практикуется еще один вид рефинансирования. Вы можете объединить все свои кредиты в один, переведя их на карту другого банка. Тогда вам не придется следить за условиями оплаты по разным картам и будет легче избежать путаницы.
Деактивация кредитной карты
Если картодержатель хочет закрыть картсчет - это не проблема, все делается просто, нужно только подать соответствующее заявление на сайте, в приложении или прийти в банк лично.
Такие запросы рассматриваются и одобряются быстро, необходимо только, чтобы на карте не было задолженности. Тогда процедура закрытия будет легкой и простой, без каких-либо задержек.
Процедура деактивации кредитной карты состоит из нескольких этапов:
- Возврат долга
Владелец карты должен погасить задолженность. Узнать баланс можно, зайдя в личный кабинет, либо через банкомат. Если вы не нарушали свои кредитные обязательства и вовремя вносили все платежи, то у вас будет хорошая кредитная история.
- Заявление на закрытие карты
Далее следует обратиться к сотруднику банка, в котором вы оформили кредитную карту. Это можно сделать через интернет-банкинг через мобильное приложение. При этом, если по карте нет задолженности, то причины ее деактивации от вас называть не требуется.
- Уничтожение кредитной карты
Договор расторгается после того, как банк одобрит вашу заявку. Специалист закрывает привязанный к карте счет, а саму карту разрезает ножницами. Либо клиент может распорядиться ею сам (если не доверяет работникам банка).
Крайне важно, чтобы вы правильно выполнили процедуру расторжения договора, если вы больше не собираетесь использовать кредитную карту или планируете заказать новую. В противном случае будет накапливаться годовая плата за обслуживание (и вам придется ее платить) до окончания срока действия карты.
Последствия неправильного закрытия кредитной карты
Если вы заблокировали карту или полностью погасили задолженность, это не значит, что она сейчас закрыта. Банк будет продолжать снимать деньги за дефолт, пока не истечет срок действия контракта. И если процедура закрытия не будет соблюдена, эти расходы придется оплатить человеку. То есть он может больше не пользоваться кредитной картой и, тем более, не знать, что списания с нее продолжаются в счет кредита.
Вот чем чревато некорректное выполнение процедуры закрытия кредитной карты:
- Комиссии, предусмотренные договором, будут по-прежнему взиматься (клиент может даже не знать или помнить о них).
- Образуется отрицательный баланс, появляется задолженность по карте и начинает действовать беспроцентный период.
- Клиент не вносит минимальные платежи, появляются просроченные платежи.
- Нарушаются условия кредитного договора, на заемщика налагаются штрафы.
- За каждый день просрочки начисляется пеня (до полного погашения кредита).
- Банк начинает процедуру обращения взыскания на долг, вплоть до судебного разбирательства.
Что делать? Регулярно проверяйте баланс самостоятельно или закройте задолженность по кредитной карте и прекратите ее использовать. Во втором случае просроченных платежей по нему точно больше не будет.
Просто повысьте свою финансовую грамотность, соблюдайте определенные простые правила, и тогда закрыть задолженность по кредитной карте не будет для вас проблемой. А если финансовое положение изменилось в худшую сторону, то идите в банк и сразу решайте возникшие вопросы.
Финансовая грамотность Личные финансы Финансовые лайфхаки Инвестиции Pro.finansy Tape Недвижимость Обзор компании