Когда коллектор имеет право взыскать долг?
Ряд банков и МФО имеют внутренний отдел инкассации. Внешнее коллекторское агентство имеет право на взыскание долга, если между ним и кредитором заключен один из двух видов договора:
Реестр микрофинансовых организаций на сайте ЦБ РФ
- Соглашение об обслуживании. Заемщик остается в долгу перед организацией, где он брал кредит. Коллекторы добиваются погашения долга в пользу банка или МФО.
- Договор о переуступке прав. Коллекторское агентство выкупает долг – теперь оно может самостоятельно заниматься возвратом долгов.
Требовать взыскания задолженности могут только сотрудники лицензированных организаций. Проверить лицензию можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.
230-ФЗ Глава 3 об условиях работы юридического лица по взысканию задолженности
Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности на сайте ФССП
Коллекторы не вправе обращаться к должнику с обращением взыскания:
- Если агентство работает без лицензии и не зарегистрировано в реестре юридических лиц.
- Если кредитор и коллекторское агентство не заключили специального соглашения.
Какие законы регулируют деятельность коллекторов
№ 230-ФЗ «Защита прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» — определяет границы взыскания задолженности для банков, МФО, коллекторских агентств.
ГК РФ - есть статьи, регламентирующие порядок перехода права взыскания долга от кредитора к новой компании.
УК РФ - в случае нарушения взыскателем требований закона, оказания психологического или физического давления, угрозы жизни или здоровью, в отношении взыскателя может быть возбуждено уголовное дело.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях – есть разделы, определяющие наказание для взыскателя, если он нарушит закон о защите прав физических лиц.
Что могут сделать коллекторы по закону
В статьях 4 и 7 ФЗ № 230 прописаны способы, которыми может воспользоваться коллектор при взыскании долга.
230-ФЗ ст. 4 «Способы взаимодействия с должником»
Искусство. 7 «Условия реализации отдельных способов взаимодействия с должником» п.3
Вызов
Коллектор может:
- Звонить только заемщику или ответственным лицам, указанным в договоре;
- Совершать звонки с 8:00 до 22:00 по местному времени в будни и с 9:00 до 20:00 в праздничные и выходные дни;
- Набирать номер должника реже одного раза в день, два раза в неделю, восемь раз в месяц.
Пишите смс и электронные письма
Заявитель может отправлять не более двух текстовых сообщений в день, восьми в неделю, 16 сообщений в месяц.
Приходить на работу и домой
Коллектор и должник могут встретиться, предварительно договорившись о времени встречи. Встреча может проходить не реже одного раза в неделю.
Как коллекционеру вести переговоры
При каждом разговоре или письменном сообщении коллектор должен представиться и сообщить должнику о просрочке по кредиту на определенную сумму. Заявитель подробно разъясняет, какая часть относится к сумме займа, какой процент начисляется по годовой ставке и какая сумма начисляется просроченной.
230-ФЗ ст. 7 «Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником»
Коллектор не имеет права ни психологически, ни физически принуждать заемщика к выплате долга. Все текстовые и голосовые сообщения должны храниться в архиве агентства не менее трех лет.
Все звонки и разговоры лично должны быть записаны коллектором. Если заемщик жалуется на действия коллекторов, агентства запросят историю общения с должником. Записи станут документальными доказательствами.
230-ФЗ ст. 17 об обязанностях юридического лица, осуществляющего деятельность, по возврату просроченной задолженности
Заемщик также имеет право записывать разговоры с коллектором.
Если кредитор или заемщик планирует записывать разговор в аудио- или видеоформате, он должен предупредить об этом собеседника.
В каких случаях можно подать жалобу на коллектора?
Заемщик имеет право не общаться с коллектором, если тот отказывается предоставить данные своему коллекторскому агентству или работает в организации, не зарегистрированной в ЕГРЮЛ.
Вы можете пожаловаться на действия коллектора во всех случаях, когда он нарушает законы, касающиеся прав заемщика. А именно:
1. Оказывает психологическое давление. Коллектор не может звонить чаще, чем это прописано в законе о коллекторах, и монотонно требовать возврата долга. Или наоборот, нельзя повышать голос на заемщика, ругаться, угрожать, говорить о негативных последствиях в случае невозврата долга.
2. Сообщает о долге людям, не имеющим отношения к сделке. На коллектора можно подать жалобу, если он звонит и пишет родственникам заемщика и работодателю, публикует сумму долга и ссылки на аккаунт должника в социальных сетях, развешивает листовки с информацией о должнике в подъезде.
3. Вымогает деньги способами, наносящими вред здоровью должника.
4. Он пытается наложить арест на имущество, чтобы погасить долг. На это имеют право только судебные приставы на основании исполнительного листа.
5. Использует методы, наносящие ущерб репутации заемщика. Например, публикуют в Интернете сообщения с фотографиями и оскорблениями должника.
Кому жаловаться, если коллектор нарушает закон
Несколько государственных организаций следят за доходами коллекционеров. Когда заемщик подает обоснованную жалобу, закон будет на его стороне.
Федеральная служба судебных приставов
ФССП проводит проверки по всем жалобам на работу коллекторов.
Как подать заявление в ФССП
- Через секретариат регионального отделения ФССП;
- Заказным письмом в региональное отделение службы;
- Сайт Федеральной службы судебных приставов.
Интернет-прием ФССП
Полиция
Вам следует обратиться в полицию, если:
- Должник общается с коллектором от организации, не включенной в ЕГРЮЛ. Такие действия квалифицируются как прямое вымогательство;
- Коллектор угрожает заемщику и родственникам, оскорбляет их;
- Попытка проникновения в квартиру без согласия должника;
- Наносит вред физическому здоровью заемщика.
Как написать заявление в полицию
Потерпевший может вызвать полицию, когда заявитель находится на месте преступления. Либо можете написать заявление в ближайшее отделение милиции. В заявлении указывается, какие действия коллекторов противоречат закону. Желательно приложить аудио- или видеофайлы, подтверждающие неправомерность действий истца.
Rospotrebnadzor
Роспотребнадзор решает вопросы, связанные с нарушением законодательства о защите прав потребителей. Вам стоит обратиться в эту организацию, если:
- Кредитор передал коллекторскому агентству права взыскания, нарушив закон;
- Коллекторское агентство нарушило закон о персональных данных;
- Кредитор ведет себя грубо по отношению к должнику.
Как подать заявление в Роспотребнадзор
Роспотребнадзор принимает претензии в электронном виде. В заявлении необходимо подробно описать неправомерные действия взыскателя, указать нарушения, приложить доказательства – аудио- и видеофайлы, записи разговоров, скриншоты переписки.
Прием в Роспотребнадзор
Ответа придется ждать месяц. Если претензия составлена правильно и нарушения действительно есть, к коллекторскому агентству будут приняты меры вплоть до продления его лицензии.
Центральный банк Российской Федерации
Центральный банк Российской Федерации может подать жалобу в следующих случаях:
- Если коллектор отказывается раскрыть данные своего агентства;
- Если встречи и вызовы коллекторов происходят чаще, чем требуется по закону;
- Если коллектор угрожает должнику, оскорбляет его;
- Если кредитор не сообщил должнику, что к возврату долга привлекаются коллекторы. Сделать это он должен в течение 30 дней с момента заключения договора с коллекторским агентством.
230-ФЗ ст. 9 «Уведомление должника о привлечении к взаимодействию с должником другого лица»
Как подать заявление в ЦБ РФ
Заявление в ЦБ РФ можно подать в интернет-приемную ЦБ и в представительство ЦБ РФ.
Интернет-приемная ЦБ РФ
Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств
NAPCA занимается случаями, когда коллектор не нарушает закон, а превышает полномочия. Например, он не пользуется профессиональной этикой в переговорах с должником.
НАПКА — некоммерческая организация, которая занимается созданием в России цивилизованного рынка услуг в сфере взыскания просроченной задолженности.
Копии заявлений, поданных другими государственными органами, также могут быть направлены в Ассоциацию. NAPCA рассмотрит жалобу и потребует от агентства устранить нарушения закона. В крайнем случае коллекторское агентство будет исключено из ассоциации.
Как подать заявку на НАПКА
Заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств подается через онлайн-приемную.
Форма заявки в NAPCA
Прокуратура
В прокуратуру обращаются, если другие органы отказываются принимать меры по заявлению заемщика. Прокуратура не только анализирует работу коллекторов, но и обращает внимание на причины бездействия организаций.
Как обратиться в прокуратуру
- Прием Винтернет на сайте Генеральной прокуратуры РФ;
- Сайт Госуслуг;
- Кассовый прием прокурора;
- По почте письменно.
Интернет-приемная прокуратуры
Подача жалоб через Госуслуги
Прокуратура строго относится к формату заявления. Обращение должно быть написано в официально-деловом стиле. Необходимый:
- Данные потерпевшего: ФИО, адрес регистрации, фактическое место жительства, электронная почта, контактный телефон;
- Описание событий в хронологическом порядке;
- Подтверждение правомерности жалобы статьями и пунктами нормативных правовых актов;
- Призыв к проверке коллекторской деятельности;
- Дата подачи заявки;
- Личная подпись заявителя.
Лучше всего вместе с суристом составить письменное обращение в прокуратуру. Требование должно быть подтверждено доказательствами:
- Аудио- и видеофайлы, фиксирующие противоправные действия коллекторов и правоохранительных органов;
- Скриншоты переписки с коллекторами и заявлений, поданных в правоохранительные органы;
- Копии жалоб в полицию, ЦБ РФ, Роспотребнадзор и другие организации.
Суд
Проверить законность действий коллекторов можно через суд. Если суд решит, что коллекторы действительно нарушили закон, у заемщика есть шанс получить материальную компенсацию морального вреда. Лицензия ответчика будет отозвана.
Как обратиться в суд
Заявление и материалы можно подать в суд:
- Заказным письмом с уведомлением о доставке;
- Через суд.
Скорее всего, заемщику следует обратиться за помощью к куристу, чтобы правильно оформить претензию. Он поможет составить иск и собрать доказательные материалы.
Что в итоге
- Действия коллекторов строго регламентированы законами и государственными организациями.
- Жалобы на воздействие коллекторов могут подавать несколько организаций
- Каждый звонок или встречу вне установленных норм следует фиксировать, чтобы потом легко было доказать вину коллекторов.
- Если коллекторы врываются в квартиру должника, угрожают, применяют психологическое и физическое насилие, потерпевший может обратиться в полицию.
- Если заявители отказываются предоставлять свои юридические данные, а также слишком часто звонят и приезжают, стоит обратиться в ЦБ РФ и Роспотребнадзор.
- При обнаружении ошибок при оформлении документов, связанных с получением кредита, следует обратиться в Роспотребнадзор.
- Если потерпевший не получает ответа по перечисленным инстанциям, следует обратиться в прокуратуру или суд. Апелляция производится по строгим правилам. Для того чтобы заявление приняли, стоит составить его вместе с суристом.