? Право банка на повышение ставки по уже выданному кредиту
Этот вопрос регулируется ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-И. Согласно этой правовой норме ни один банк не имеет права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредитному договору. При этом цель кредита не имеет значения – это в равной степени относится и к ипотеке, и к потребительскому кредиту, и к любому другому кредиту.
Поскольку законом установлен прямой запрет банкам на одностороннее повышение ставки по кредиту, то даже если банк решит прописать это условие в кредитном договоре, чтобы «развязать» себе руки в будущем, такое условие обязательно будет признан недействительным в связи с нарушением требований законодательства.
Однако есть несколько случаев, когда проценты по кредиту могут быть изменены в большую сторону, и это не будет считаться нарушением.
Случаи, когда проценты по кредиту могут быть увеличены
Это возможно в следующих случаях:
- По согласованию с клиентом. Например, ЦБ снизил ключевую ставку, и заемщик решил обратиться в банк по уже заключенному кредитному договору с просьбой о снижении ставки. Если банк решил пойти ему навстречу, то, конечно, проценты по кредиту меняются, но это происходит по соглашению сторон.
- С кредитом с плавающей (переменной) процентной ставкой. Такие договоры сейчас крайне редки, но все же можно найти. Суть их в том, что ставка определяется в зависимости от ставки ЦБ (реже — от других показателей денежного рынка), а не от обстоятельств, напрямую зависящих от банка.
- Если клиент отказывается от заключения договора страхования. Это возможно, если в кредитном договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика (чаще всего при ипотеке). Если, несмотря на это, заемщик отказывается от страховки в течение 14 дней и не заключает новый договор страхования в течение 30 дней, банк может повысить ставку. Но при этом верхний порог новой ставки определяется текущей максимальной ставкой (она не может быть выше ее). Соответственно, если ключевая ставка выросла (а от этого напрямую зависит ставка по кредиту), то банк может приравнять к ней проценты по уже заключенному договору.
Во всех остальных случаях проценты по кредиту определяются в момент заключения договора и не могут быть изменены в одностороннем порядке в дальнейшем.
Обязан ли банк уведомлять клиента заранее
Да, если банк увеличивает проценты по кредиту и это законно (то есть ситуация подпадает под один из трех описанных выше вариантов), то он все равно должен уведомить об этом клиента и объяснить смысл таких изменений. Другими словами, объяснить, почему произошло повышение процентных ставок.
Как узнать, выросли ли проценты по кредитной карте
Во-первых, если банк пошел на это, то он обязан уведомить клиента. Это означает, что заемщик должен узнать об этом из сообщения банка.
В крайнем случае, если вы пользуетесь кредитной картой и понимаете, что что-то не так, у вас есть какие-то вопросы, то лучше не медлить, а просто позвонить на горячую линию банка и узнать, что вас интересует.
? Что делать, если финансовая организация в одностороннем порядке повысила проценты по кредиту
Это грубое нарушение закона. И, справедливости ради, такие случаи редки. Так как, если банк в одностороннем порядке повысит ставку по уже выданному кредиту, любой суд встанет на сторону заемщика, которому даже вряд ли придется доказывать свою правоту.
Если банк нарушил закон, то есть несколько вариантов:
- Жалоба в Роспотребнадзор (это можно сделать через онлайн-приемную).
- Жалоба в прокуратуру (это можно сделать и через интернет).
- Иск. Здесь рекомендуется обратиться к юристу, который поможет грамотно составить претензию, исходя из обстоятельств конкретного дела, и изложить необходимые требования – например, о признании сделки по одностороннему изменению курса недействительной или о признании договора займа недействительным в определенной части.
Подробнее Посмотреть
✨ Резюме. Все то же самое, но короче
Резюмирую:
- Банк не может в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, в том числе ипотечному — это закреплено законодательством.
- Процентная ставка может быть увеличена только в ограниченных случаях - по согласованию с заемщиком; с кредитом с плавающей ставкой; при отказе клиента от страхования, если в кредитном договоре была указана обязанность заключить договор страхования.
- В вышеуказанных случаях банк обязан уведомить клиента о повышении процентной ставки.
- Если банк незаконно повысил ставку по кредиту, клиент может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.