Что это
Человек в определенный момент времени теряет способность зарабатывать себе на жизнь. У большинства это происходит из-за старости.
Кто-то рискует стать инвалидом и, несмотря на юный возраст, тоже не сможет себя обеспечить.
Эти явления массовые и повсеместные, поэтому не могли остаться незамеченными органами государственной власти.
Обязательное пенсионное страхование (ОПС) представляет собой комплекс мер и мероприятий, разрабатываемых государством и направленных на возмещение людям их прежних заработков.
Такие меры носят правовой характер - закрепляются на высшем законодательном уровне, экономический характер - связан с перераспределением денежных средств, и организационный характер - регулируется и контролируется государственным аппаратом.
Зачем тебе нужно
Самый уязвимый человек не тот, у кого нет денег, а тот, у кого нет возможности их заработать.
Государство правильно рассудило, что старики, инвалиды и инвалиды, лишившиеся кормильца, полностью лишены возможности работать. Поэтому обязательное пенсионное страхование вводится для всех жителей России.
За каждого официально трудоустроенного работника работодатель часть заработка перечисляет в резервный фонд. А когда подойдет пенсионный возраст, человек потеряет обязанность платить, но получит право на получение.
Немного о пенсионной реформе
Пенсионное страхование работает по кругу: пока молодое поколение работает и делает взносы, нынешние пенсионеры получают причитающиеся выплаты.
Но получают по той причине, что сами привыкли работать и отчислять взносы. Получается, что нынешние пенсионеры получают выплаты за счет нынешних работников. А чтобы размер пенсий был достойным, соотношение «количество пенсионеров - количество работающих» должно быть примерно равным.
Реформа 2018 года повысила пенсионный возраст до 63 лет для женщин и 65 лет для мужчин. Цель реформы – выровнять соотношение, чтобы на 1 работающего гражданина не приходилось 3 неработающих пенсионера. Ведь количество уходящих на пенсию не меняется, а количество официально трудоустроенных с каждым годом уменьшается.
Так что, несмотря на обрушившийся шквал критики, в реформе есть рациональное зерно. Ведь это может самым лучшим образом сказаться на финансовом состоянии будущих пенсионеров. Государство сможет ежегодно индексировать, и не на 100 рублей, а примерно на 1000.
Особенности и функции
Обязательное пенсионное страхование имеет традиционные категории и признаки, но есть и особенности.
Страхователем являются физические, юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие взносы.
Застрахованное лицо – это работник, который в будущем будет получать пенсию.
Основным страховщиком является Пенсионный фонд России. Если сравнить размер его бюджета с бюджетами других внебюджетных фондов, то становится очевидным, что он значительно больше.
Бюджет ПФР состоит из:
- Взносы работодателя;
- Добровольные взносы;
- Бюджетные трансферты;
- Штрафы;
- Инвестиционная экономия;
- Деньги людей, получивших право на срочную пенсию;
- Накопительный пенсионный фонд.
Бюджетные деньги идут на:
- Выдача пенсий;
- Социальные выплаты;
- Материнский капитал;
- Другие цели.
Из бюджета Пенсионного фонда деньги идут не только на выдачу пенсий по старости, но и на выдачу пенсий по инвалидности и по случаю потери кормильца.
Чтобы лучше понять сущность пенсионного страхования, необходимо определить, какие функции оно выполняет. Если внимательно проследить «дух» Федерального закона «Об обязательном пенсионном страховании» № 167, становится понятно, что функции ОПС заключаются в следующем:
- Социальная является основной функцией пенсионного страхования, наиболее ярко отражающей его назначение. Речь идет о защите каждого члена общества, о создании стабильного уровня жизни в случае потери трудоспособности.
- Стимулирующие – это недвусмысленный намек на то, что вы полагаетесь на государство, но сами не ошибетесь. Стимулирующая функция призвана сформировать понимание того, что размер вашей будущей пенсии может быть увеличен, поскольку на ее размер влияет стаж и уплаченные страховые взносы за период работы. И эти два показателя находятся под контролем самого человека.
Структура
Обязательная пенсия состоит из 3 частей:
- Страхование;
- Накопительный;
- Фиксированная оплата.
Рассмотрим подробнее, как происходит формирование и накопление будущей пенсии.
- Работодатель должен отчислять 22% от зарплаты работника в ПФР.
- Эти 22% делятся на две части: 6% (общая часть) и 16% (частная часть).
- Общая или, как ее еще называют, солидарная часть в размере 6% идет на общий счет. Эти деньги будут потрачены в настоящем и никогда не вернутся работнику в виде пенсии. Средства солидарности расходуются на выдачу фиксированных выплат, выдачу социальных пособий на погребение умерших пенсионеров и другие текущие расходы. 6% нужны для того, чтобы Пенсионный фонд мог выполнять свои функции здесь и сейчас.
- Личная часть в размере 16% поступает на счет самого работника. Он также делится на две части: страховую (10%) и накопительную (6%).
- Страховая часть в размере 10% хранится в Пенсионном фонде Российской Федерации. Это не значит, что деньги просто замораживаются на лицевом счете: фонд тратит их на выдачу пенсий нынешним пенсионерам. Можно сказать, что Пенсионный фонд выдает эти средства в долг, а потом возвращает в большей сумме. Повышение происходит потому, что именно страховая часть подлежит индексации.
- 6% накопительной части никак не расходуются и индексации не подлежат. Этими процентами человек может распоряжаться по своему усмотрению. Как: во-первых, эти 6% можно перевести на страховую часть. Получается, что она составит 16% и будет проиндексирована целиком. Во-вторых, их можно оставить в ПФР. Фонд занимается вложением накопительных частей в надежные активы с целью увеличения размера предстоящей пенсии. В-третьих, накопительная часть может быть передана в негосударственный пенсионный фонд или страховую компанию. Такие страховщики занимаются инвестированием сбережений граждан в различные проекты. Но, нужно понимать, что, в отличие от Пенсионного фонда, вложения частных страховщиков могут быть невыгодными.
Фиксированная выплата является обязательной частью пенсии, которая прибавляется к страховой части.
Получить его сможет человек пенсионного возраста, проработавший не менее 10 лет и накопивший необходимое количество пенсионных баллов (о них мы поговорим позже).
В 2019 году фиксированный платеж составляет около 5300 рублей. Каждый год его размер индексируется.
Некоторые граждане получают более высокую оплату, например, те, кто достиг 80-летнего возраста, имеют иждивенцев, работали на Крайнем Севере и т. д.
Как получить
Средства, формирующие будущие пенсионные накопления, хранятся на лицевом счете застрахованного лица, поэтому такой счет должен быть открыт. Каждый лицевой счет имеет индивидуальный номер. Номер отражается в сертификате - СНИЛС.
Получить СНИЛС очень просто. Вам необходимо прийти в отделение ПФР с паспортом и заполнить анкету. Документ будет готов примерно через неделю.
Несовершеннолетние (от 14 до 18 лет) могут получить справку самостоятельно по паспорту.
Для детей до 14 лет СНИЛС будет составлен и выдан в присутствии родителей.
Когда человек устраивается на работу и выясняется, что он не состоит на учете в системе пенсионного страхования, исправить это – задача кадровика. Специалист из кадров должен направить данные о работнике в ПРФ, который проведет регистрацию и выдаст справку.
Каждое застрахованное лицо в системе ОПС может потребовать предоставление выписки со своего счета.
О пенсиях
Недавние изменения в пенсионном обеспечении ввели новую балльную систему. Отныне размер пенсии определяется исходя из величины индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК) или, проще говоря, накопленных пенсионных баллов. Что это такое и как стать отличником ОПС, разберемся.
Определить IPC непросто, так как это относительная величина, зависящая от нескольких факторов:
- Количество отработанных лет, т.е. стаж. Но учитываются только те годы, за которые производились отчисления в ПФР. В 2019 году для выхода на пенсию необходимо иметь не менее десяти лет службы. К 2025 году этот показатель должен возрасти до пятнадцати лет. В стаж входит время, когда мужчина служил, а женщина находилась в декретном отпуске, когда представители обоих полов занимались значимой общественной деятельностью и другие дела.
- Размер заработной платы. Речь идет только о белой зарплате, с которой насчитывалось 22%.
- Всевозможные льготные условия, например, если работа протекала в опасных условиях, на Крайнем Севере.
- Момент обращения за пенсией. То есть человек уже достиг пенсионного возраста, но не обращается в фонд за выплатой. Например, он так хорошо зарабатывает. Так что за этот пропущенный период баллы будут начисляться в большем размере.
Сегодня, чтобы претендовать на пенсионную выплату, нужно иметь не менее 16,2 балла. К 2025 году уже надо будет дорасти до 30 баллов.
Бывают ситуации, когда пенсионный возраст уже пробил, а стажа и баллов не хватает. При этом лицо получает право на получение обеспечения не по достижении установленного возраста, а по достижении минимальных требований по трудовому стажу и количеству баллов.
А есть граждане, которые ни разу в жизни не работали, или работали неофициально, без соответствующих отчислений в ПФР. Государство также не оставит их без минимальной помощи. Такой человек может рассчитывать на социальную пенсию.
Есть два важных правила, о которых следует помнить, когда речь идет о социальном обеспечении. Право на получение наступает на 5 лет позже обычного (по новым правилам в 65 лет для женщин и в 70 лет для мужчин). И размер небольшой, около 5 тысяч рублей. Но законодательством России определено, что если пенсия неработающего пенсионера меньше прожиточного минимума, полагается доплата. Получается, что социальная пенсия в любом случае будет не меньше прожиточного минимума.
Получается, что размер фиксированной выплаты и страховой пенсии полностью зависит от усилий человека. Чем больше лет он работает и чем больше работодатель отчисляет за него в фонд, тем значительнее будет будущая пенсионная выплата.
Однако повлиять на размер пенсии можно и другим способом: правильно распорядиться своей накопительной частью.
По согласованию накопительная часть может быть передана в страхование, инвестирована в инвестиционную программу, предложенную ПФР, либо передана в негосударственный фонд/страховую компанию.
Здесь не может быть универсального совета, как оставаться впереди. Человек сам решает, как поступить со сбережениями. Единственная рекомендация: оцените все риски и выберите надежного страховщика. Особенно если речь идет о частных компаниях, которым вы отдаете свои сбережения.
Вывод
Ежемесячная выплата в виде пенсии отражает жизненный путь человека, количество отработанных им лет, условия труда, заработную плату и т. д. Или - страшное событие, наступившее в виде инвалидности или потери кормильца.
В любом случае пенсионная выплата выступает гарантом достойного существования.
Государство предоставляет человеку возможность различными способами влиять на размер будущей пенсионной выплаты. Кажется, пока мы молоды, нам не стоит об этом беспокоиться. Но это не так: задача каждого сознательного человека - позаботиться о своем будущем и подготовить достойный аэродром к старости.