Что такое застрахованный ущерб
Под страховым ущербом следует понимать ущерб, причиненный страхователю в денежной и финансовой форме. Главное условие его одобрения: реализация рисковой ситуации, которая прописана в договоре страхования.
Регулирование процессов возмещения страховых убытков осуществляется на основе действующих норм страхового законодательства, а также условий заключенного договора страхования.
Среди нормативных актов центральным является Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 (в редакции от 28 ноября 2018 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Прямой застрахованный ущерб
Этот вид убытков состоит из максимально возможного повреждения имущества, его полного уничтожения или значительного уменьшения стоимости.
Косвенный страховой убыток
Под косвенным убытком понимаются убытки, связанные с невозможностью использования имущества по договору страхования в результате его уничтожения или повреждения. Эти потери могут быть выше, чем прямые потери. Положения о его возмещении включаются либо в основной договор, либо в дополнительный при формировании договорных отношений со страхователем.
Франшиза
Страховая франшиза — это сумма, которую клиент заплатит в страховом случае до того, как страховое покрытие вступит в силу и компания начнет ему платить.
Когда у клиента есть франшиза, он должен найти сумму собственных денег, чтобы погасить ее, тогда будет выплачен полный убыток. После того, как клиент оплатит франшизу, страховая компания выплатит ему оставшуюся сумму по требованию о страховом ущербе в соответствии с условиями договора.
Оценка суммы страхового ущерба
Оценка убытков фиксирует размер страхового ущерба, который может быть возмещен по договору страхования. Процедура применима к имущественному, личному страхованию и страхованию ответственности.
Система первого риска
Эта система относится к разряду самых популярных в современном страховании. Он заключается в том, что размер возмещения исчисляется в пределах страховой суммы, указанной в договоре, и не может превышать этого значения. Если сумма убытка превышает сумму возмещения, полученная разница не возмещается.
Исходные данные для расчета на примере:
- Объект застрахован на сумму 550 000 руб.;
- Застрахованный ущерб составил: 1) 350 000 рублей; 2) 780 000 руб.
Расчеты:
- Страховой ущерб не превышает сумму по договору: 350 000
- Страховой ущерб превышает сумму по договору: 780 000 > 550 000, страховое возмещение составит 550 000 руб.
Пропорциональный
Уже из названия понятно, что страхование имущества осуществляется не на полную стоимость, а только в составе. При этом при выплате компенсационных сумм учитывается именно эта доля, зафиксированная в договоре.
Формула расчета выглядит так:
СВ = БСС*(СС/СО),
Где СВ - возмещение по договору страхования;
БСС - сумма фактически полученного застрахованного ущерба;
СС - страховая сумма по договору;
СО - страховая оценка.
Исходные данные для примера расчета:
- Стоимость объекта 1 000 000 рублей;
- Объект застрахован на сумму 700 000 рублей;
- Застрахованный ущерб 650 000 рублей;
Расчет суммы компенсации:
СВ = 650 000 * (700 000/1 000 000) = 455 000 руб.
Система окончательной ответственности
Данную систему можно использовать при страховании сразу нескольких объектов. Максимальная выплата за застрахованный ущерб оговаривается заранее в договоре. Компенсация равна этой сумме по договору. В отличие от других систем, в стоимости имущества учитывается амортизация объекта на момент оплаты.
Формула, используемая для расчета:
СВ = УП - ДУП,
Где UE – ранее установленный лимит по договору;
DUP - достигнутый уровень индикатора.
Исходные данные для примера расчета:
- Средняя цена себестоимости урожая с 1 га составляет 200 000 руб., фактическая себестоимость 1 га – 180 000 руб. Лимит в системе страхования составляет 60%.
Расчеты:
- СВ = 0,6 * (200 000 - 180 000) = 14 000 руб.
Определение восстановительной стоимости
В рамках системы сумма компенсационных выплат не учитывает сумму амортизационных отчислений по объекту. Это означает, что оценка объекта проводится как нового. Но возмещение равно пределу страховой суммы.
Здесь расчет очень прост. Предполагается, что объект новый. Амортизация не начисляется. Достаточно определить цену нового аналогичного объекта. Эта сумма и будет суммой возмещения в пределах страховой суммы.
Страховая выплата
Процесс урегулирования убытков подразумевает процедуру, направленную на выполнение обязательств страховой организации перед застрахованным в случае наступления события по договору.
Расчет начинается с подачи заявления о возмещении застрахованного ущерба, итогом является осуществление выплат.
Заявление на возмещение
Заявление и полный пакет документов необходимо подать в кратчайшие сроки, но не позднее 5 рабочих дней с момента происшествия.
Важный! Если есть уважительные причины для несвоевременной подачи заявления и документов, то страховая компания может учесть этот факт.
При нарушении сроков решение вопросов по выплатам возможно только в судебном порядке.
Структура документа:
- Название страховой компании (из полиса);
- ФИО страхователя, адрес;
- Подробное описание происшествия: место, время, что пострадало, все обстоятельства;
- Данные виновной стороны;
- Сведения о потерпевшем и его имуществе;
- Оценка застрахованного ущерба;
- Подписи;
- Ссылка на то, когда и кем была принята заявка.
Скачать образец заявления о возмещении страхового ущерба. Скачать форму страхового возмещения.
От самого страховщика необходимо получить акт о приеме документов со следующими сведениями:
- Список документов для поступления;
- Реквизиты сторон;
- Знак принятия документа
- Дополнительная информация.
Важный! Вся информация в представленных документах должна быть достоверной, документы достоверны, все сведения точны и правдивы. Помарки и зачеркивания запрещены. В случае несоблюдения требований к документам страховщик может отказать в выплате.
Перечень документов, представляемых для возмещения страхового ущерба имуществу:
- Паспорт владельца;
- Правоустанавливающие документы на объект собственности;
- Если есть доверенность, то сама доверенность и паспорт доверенного лица;
- Протокол, описание, уведомление, любые документы, подтверждающие ситуацию;
- Экспертное заключение и др.
При возмещении вреда жизни и здоровью перечень документов следующий:
- Справка о медицинском обслуживании;
- Заключение медицинской комиссии.
Когда человек умирает:
- Копия свидетельства о смерти;
- Сведения о составе семьи;
- Свидетельства о рождении детей до 18 лет;
- Справки с места учебы детей;
- Документы органов опеки и попечительства;
- Подтверждение похоронных расходов.
Правила подачи документов и заявлений следующие:
- Документы подаются в страховую компанию;
- Подача возможна следующими способами: лично, по почте.
Выплата возмещения в Великобританию
Обязанности страховщика:
- Ставить отметку о принятии документации;
- В течение 20 календарных дней рассмотреть заявление и составить документ с указанием суммы компенсации;
- Оплатите.
Основания для отказа страховщика в выплате относятся к ситуациям, когда наступают страховые случаи:
- По дизайну;
- По причине непреодолимой силы (землетрясение, ураган);
- Из-за радиации
- Из-за войны (общественные беспорядки).
Наиболее распространенные причины отказа в возмещении расходов по ОСАГО:
- Автомобиль не был застрахован по правилам ОСАГО;
- Невозможно оценить ущерб из-за действий страхователя с автомобилем;
- Уведомление страховщика не произошло вовремя;
- Предоставляются не все документы;
- Причинение только морального вреда или упущенной выгоды;
- Вред окружающей среде.
Взыскание компенсации через суд
Если страховая компания не выплачивает, то можно сделать следующее:
- Написать претензию на имя руководителя, который обязан ответить на нее в течение 10 дней;
- Обращение в РСА с жалобой на страховщика;
- Вы можете направить жалобу в ЦБ РФ, если действия страховщика противоречат закону;
- Обращение в суд – самый действенный вариант.
Если в течение 10 дней страховая компания никак не отреагировала на претензию или прислала отказ, то можно смело обращаться в суд. Возможно привлечение адвоката, в случае выигрыша ответчик компенсирует расходы на него.
При сумме иска, не превышающей 50 т.р. вам нужно обратиться в мировой суд. За более высокие суммы - в районный суд. Суд должен находиться по месту нахождения страховой компании.
Исковое заявление составляется в 2-х экземплярах в соответствии со ст. 131 ГПК РФ. В заявлении должны быть точно указаны изложение всех обстоятельств дела, доказательства досудебного урегулирования вопроса, цена иска и перечень прилагаемых документов.
К прилагаемым документам относятся:
- Отказ от страховой выплаты;
- Подтверждение наличия претензии;
- Акт о страховом случае;
- Другие бумаги.
Сумма иска включает в себя:
- Страховое возмещение;
- Моральный ущерб;
- Штраф за просрочку платежа;
- Штраф за несвоевременный ответ;
- Государственная пошлина;
- Цена юридических услуг;
- Оплата независимой экспертизы;
- Штрафы за неуплату.
Чеки могут быть использованы в качестве подтверждения расходов.
Важный! Если сумма платежа неизвестна, но можно провести независимую экспертизу.
Суброгация застрахованного ущерба
Под этим определением следует понимать передачу страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать возмещения ущерба от лица, виновного в убытке.
Это случай внедоговорной смены кредитора по обязательствам.
Данная процедура является инновацией в страховании. Он получил широкое распространение, особенно в автостраховании. Цель: борьба с нарушениями на дороге. Считается, что автовладельцы будут реже нарушать правила и устраивать аварии, если поймут, что им придется возмещать сумму страховой компании в ходе суброгационного процесса.
Другой пример – затопление квартиры соседями. В ситуации, когда затопленная квартира была застрахована, данный вид страхования возмещает страховая компания. Далее возможна суброгация виновнику затопления со стороны страховой компании в пределах той же суммы.
Вывод
Таким образом, застрахованный ущерб – это сумма, которая возмещается из средств страховщика при наступлении события по условиям договора. Страховой ущерб рассчитывается в денежной сумме, которая может быть рассчитана и выплачена исходя из условий договора страхования. Сумма возмещения ущерба равна страховому возмещению.
Если вам понравилась статья или есть вопросы, пишите в комментариях, а также ставьте лайки.
Вы можете рассчитывать на помощь нашего бесплатного юридического консультанта на сайте.
Подробнее о претензиях к страховой компании читайте в отдельном посте.