Особенности формирования основной суммы
Размер задолженности заемщика перед банком определяется рядом параметров. Рассмотрим основные компоненты.
Основной кредитный долг – это деньги, которые клиент получает от банка за выполнение поставленной перед ним задачи. Это может быть покупка недвижимости, автомобиля, бытовой техники, оплата обучения или другие цели. Основная сумма будет уменьшаться в течение срока кредита, если погашение производится вовремя. Несоблюдение этого обязательства приводит к негативным последствиям и долгам.
Проценты на основную сумму
При составлении кредитного договора заемщику сообщается сумма, которая покроет проценты по долгу. Эти платежи являются основным источником дохода банка от сделки. По сути, заемщик избавляется от средств, принадлежащих организации. Следовательно, за этот вид услуги придется платить. Существует два способа расчета суммы процентов к уплате:
- Аннуитетные платежи;
- Дифференцированные платежи.
Сумма процентов за весь период кредита не может быть изменена или полностью отменена банком. Эта сумма определяется индивидуально, в зависимости от конкретного договора. Процентная ставка может колебаться в связи с постепенным уменьшением основной суммы кредита.
Img src = «https://www.lockobank.ru/upload/content/digest/april20/2cr.jpg» />
Формирование комиссионных сборов
При оформлении кредита читайте условия договора, особенно мелкий шрифт. Обратите внимание на цифры, важные для определения основной суммы:
- Комиссия за пролонгацию долга;
- Дополнительные комиссии за досрочное погашение кредита;
- Разовые платежи.
Кредитные санкции
Банки имеют право налагать дополнительные штрафы на лиц, которые не возвращают кредит или просрочивают платежи. Штрафы, наложенные на неплатежеспособного заемщика, увеличивают основную сумму долга. Обратите внимание, что пени вычитаются за каждый день просрочки.
Заключение кредитного страхования
Страхование риска, имущества и жизни является важным фактором при заключении договора кредита наличными. Такой договор подписывается на добровольной основе. Страховая премия включена в сумму кредита. Выплачивается равными ежемесячными платежами или один раз.
Img src = «https://www.lockobank.ru/upload/content/digest/april20/3cr.jpg» />
Основные способы погашения
В банковской системе существует два варианта погашения – аннуитетный и дифференцированный. Первый способ – погашение долга ежемесячными равными платежами в течение срока действия договора между банком и заемщиком. По этой системе сначала выплачиваются начисленные проценты, а затем выплачивается основная сумма кредита. Этот способ выгоден банку, так как позволяет быстро получить прибыль от договора и снизить убытки в случае досрочного расторжения договора. Заемщикам проще планировать расходы и вести лицевые счета при той же финансовой нагрузке. Этот вид возврата характеризуется высокими переплатами. А уменьшение собственного остатка начинается не раньше середины срока погашения кредита.
В случае диверсифицированной системы переплата по кредиту будет меньше. Разница более заметна, если кредит большой и период погашения долгий. Это связано с тем, что сумма, на которую начисляются проценты, будет регулярно уменьшаться. Это удобный способ сделать это:
- В случае досрочного погашения основного долга;
- Если нет постоянного источника дохода;
- Если вы рассчитываете получить денежную сумму, закройте кредит.
Недостатком этой системы является финансовая нагрузка на заемщика на первом этапе погашения, когда основной долг и проценты выплачиваются банку. Ежемесячные платежи будут отличаться, что неудобно при планировании бюджета.
Выбирая выгодные условия кредита, внимательно читайте предложения банков. Проверьте сумму первоначального взноса, комиссию, процентную ставку и график погашения. Кредитный калькулятор поможет быстро рассчитать стоимость кредита и переплату.
Почему основной долг не уменьшается при погашении кредита?
Если вы не будете вносить регулярные платежи, ваш долг будет увеличиваться, а не уменьшаться. Причина этого зависит от порядка, в котором вы произвели платеж. Если платежи просрочены, банк сначала использует деньги для оплаты штрафа, затем комиссий, затем процентов по кредиту и, наконец, основной суммы долга. Только после оплаты всех дополнительных комиссий банк уменьшает основную сумму кредита.
Напоследок следует добавить, что размер капитала указывается в договоре на весь срок кредита. Если у вас есть сомнения по поводу расчета ежемесячных платежей, обратитесь в банк, выдавший кредит, для выяснения спорных ситуаций.