Как отсрочить платеж по кредиту
Как правило, кредитная организация идет навстречу своим клиентам и предоставляет отсрочку платежа по кредиту одним из следующих способов:
- Кредитные каникулы. Банк замораживает платежи по кредиту на определенный период времени, включая проценты. Этот вариант используется крайне редко, так как банкам невыгодно идти навстречу своим клиентам в убыток. С 31 июля 2019 года законодательством установлены случаи, при возникновении которых кредитные организации обязаны предоставлять каникулы в отношении ипотечных кредитов (см. «Ипотечные каникулы»).
- Реструктуризация долга. Это означает увеличение срока погашения кредита за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа. Недостатком этого решения является то, что заемщику придется платить больше процентов.
- Изменение графика платежей — например, замена ежемесячной премии на ежеквартальную.
- Банк позволяет оплачивать только проценты по кредиту, а основная сумма выплачивается позже.
- Использовать предмет залога (если он имелся по договору) в целях его продажи и погашения кредита полностью или частично.
Банк также может отказать в отсрочке платежей по кредиту и передать долг заемщика коллекторскому агентству. Однако должник также имеет право защищать свои интересы не только в полиции и прокуратуре, но и в суде.
Как получить рассрочку по кредиту
Неуплата по кредиту может быть как несанкционированной (заемщик не вносит на счет необходимую сумму платежа), так и законной - с разрешения банка.
Как правило, кредитная организация дает должнику 2-5 дней на оплату, если он забыл о ежемесячном платеже: гражданину рассылается СМС-уведомление с предложением посетить отделение банка и произвести платеж.
Как правило, за небольшую просрочку должника ожидает только штраф или, например, блокировка кредитной карты. Однако при более длительном сроке неуплаты кредита банк имеет право обратиться в суд.
Для того чтобы получить отсрочку по кредиту, должнику необходимо прийти в банк и объяснить причины, по которым он временно не сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту. При необходимости можно представить документы, подтверждающие доводы. Банк, изучив ситуацию, принимает решение о предоставлении или об отказе в предоставлении отсрочки платежа по кредиту.
В некоторых банках отсрочка платежа предоставляется как дополнительная услуга, оказываемая добросовестным заемщикам. Об условиях ее получения можно узнать в отделении банка или на его сайте. Как правило, необходимо заполнить заявку и оплатить комиссию. Далее банк составляет для заемщика новый график платежей и направляет ему соответствующее уведомление.
Заявление на отсрочку платежа по кредиту (образец)
Для получения отсрочки платежа по кредиту необходимо написать соответствующее заявление на имя уполномоченного лица в кредитной организации. В некоторых банках есть образцы таких выписок. Они предоставляются гражданам по их требованию.
Мы рассмотрим ситуацию, когда заявку необходимо оформить самостоятельно.
Глава ОАО «ХХХ-Банк»
Железнов И. А.
From Egor Dmitrievich Krestov,
Проживает по адресу:
Город Москва, улица Федина, дом 1, строение 1
Тел. 8 (495) ХХХ-ХХ-ХХ
Заявление
Прошу Вас рассмотреть возможность предоставления отсрочки по договору займа №___ от 12.01.2019.
В настоящее время я испытываю временные финансовые трудности из-за увольнения с работы по сокращению штата, развода с женой и ежемесячных выплат алиментов.
Пожалуйста, сообщите о своем решении в письменной форме по указанному адресу.
Заявление:
- Копия кредитного договора.
- Решение суда о выплате алиментов.
- Копия трудовой книжки с записью о сокращении.
- Иные документы, которые заявитель считает необходимым приложить.
Дата Подпись _________
Рекомендуем подавать заявление в 2-х экземплярах.
Документ может быть отправлен заказным письмом с уведомлением или специально доставлен в банк. Если вы передаете заявление сотрудникам банка, попросите поставить отметку о принятии на вашем экземпляре.
Если банк не дает отсрочку...
Должник направил в банк заявление о предоставлении отсрочки, а в ответ получил следующий ответ: «В соответствии с заключенным кредитным договором заемщик гарантирует своевременное погашение кредита и уплату процентов и несет ответственность за надлежащее исполнение обязательств по Договору всем своим имуществом, на которое в случае невозврата кредита может быть обращено взыскание в установленном порядке. Практика Банка не предусматривает возможности предоставления отсрочки по кредиту».
Если выхода нет, а гражданин не может осуществить платеж, то банк через определенное время обратится в суд с иском о причитающихся ему деньгах.
В судебное заседание должник представляет все документы, подтверждающие переписку с банком с требованиями о рассрочке платежа. Некоторые суды встают на сторону должника и уменьшают размер штрафа.
Есть еще вариант - рефинансирование кредита. Некоторые банки выдают целевой кредит – на погашение ранее взятого кредита, но под меньший процент. Вы можете взять этот кредит и погасить предыдущий кредит.
И, наконец, если кредитный договор был обеспечен залогом, вы можете настоять на том, чтобы предмет залога был продан, а вырученные от его продажи средства пошли на оплату основного долга и процентов по кредиту.
***
Банк, как и должники, не заинтересован в накоплении долгов по кредитам. Более того, расходы на судебные разбирательства и выяснение отношений с клиентами портят репутацию кредитной организации. Именно поэтому многие банки проводят политику лояльности к добросовестным клиентам и при соответствующем обращении вполне могут предоставить отсрочку платежа по кредиту.
***
Больше полезной информации - в разделе "Кредиты и долги".