Будет ли пересчитана цена полиса в случае частичного погашения кредита досрочно?
- Уведомить банк и частично погасить ипотеку;
- Взять в банке новый график платежей с начисленными процентами и новой суммой долга (он должен быть оформлен в виде дополнительного соглашения и подписан кредитором);
- Попросить справку о частичном погашении долга;
- Отправьте заявление в страховую компанию, приложив новый график платежей и справку о сумме долга;
- Дождитесь ответа СК и перевода средств на ваш счет.
Как вернуть часть премии?
- Частичное досрочное погашение суммы ипотеки;
- Изменение требований банка по исполнению обязательства;
- Если имущество не было застраховано на полную стоимость или его фактическая стоимость увеличилась.
В настоящее время получила распространение практика заключения договоров страхования, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика-физического лица по договорам потребительского кредита (займа), в том числе таким договорам, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Ситуация
- Заемщик является застрахованным по договору добровольного страхования, обеспечивающему выполнение его кредитных или ссудных обязательств;
- Заемщик подал заявку на возврат части премии;
- Событий, покрываемых страховым случаем, не было.
Правовое регулирование с 2022 г.
В российской правоприменительной практике в случае досрочного погашения заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) ему нередко отказывают в возврате части страховой премии за неистекший страховой период. В том числе со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором (только им) не предусмотрено иное .
Для таких политиков новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любой момент возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или больше не нуждается в полисе.
Новый закон вступил в силу 1 сентября. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии – той суммы, которая была уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а часто даже через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Кого это касается
- Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок связан с погашением кредита, то при досрочном расторжении договора страхования снять деньги будет невозможно. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, требовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- Если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то договор страхования расторгается при досрочном погашении. Вы можете вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Весной произошли еще более значительные изменения. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22 мая 2022 г. N 78-КГ18-18 появилась возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении кредита. Но с одним условием: страховая премия должна быть привязана к долгу по кредитному договору.
Какую страховку можно вернуть?
В заявлении на возврат страховки в случае досрочного погашения кредита должны быть указаны следующие данные:
- Реквизиты компании-кредитора;
- Номер кредитного договора, дата его заключения и фактического погашения (досрочно);
- Ваши данные как одного из субъектов договора (ФИО, год рождения, серия и номер паспорта и т.д.);
- Правовая основа по каждому пункту ваших требований.
Заявление на возврат страховки по кредиту в случае досрочного погашения
По новым правилам, принятым в мае 2022 года, при возврате кредита прекращается действие кредитного договора, а вместе с ним и договора страхования. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. В этом случае уже нельзя возлагать на заемщика обязанность по уплате страховой выплаты, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии - в соответствии с периодом, в течение которого политика действительна.
Кредит – это возмездная выдача денежных средств на определенный период времени с обязательством погасить весь кредит. Процентная ставка устанавливает вознаграждение, перечисляемое заемщиком своему кредитору по возмездному кредитному договору. Ставка привязана к сроку кредита – как правило, указывается в процентах годовых (в МФО часто практикуются другие сроки – ставка за день, неделю или месяц). Он выступает в качестве приблизительного значения, с помощью которого можно установить конкретную сумму вознаграждения кредитору.
Пересчитываются ли проценты при досрочном погашении?
Но это не всегда так – это зависит от конкретных положений кредитного договора. Кроме того, во избежание каких-либо накладок и новых непредвиденных сумм по кредиту, банк необходимо заранее предупредить, когда именно вы планируете полностью погасить кредит досрочно.
Полный
Но клиент должен платить не за сам факт выдачи кредита, как можно было бы подумать, а за количество времени, в течение которого он пользовался кредитными деньгами. Отсюда следует, что перерасчет процентов при досрочном погашении кредита должен осуществляться в обязательном порядке. Если выразиться еще точнее, то сумму переплаты придется пересчитать, но процентная ставка останется на прежнем уровне. Нюансы перерасчета зависят от формата погашения – полное оно или частичное.
- Платежная комиссия;
- Дополнительные услуги (SMS-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
- Аренда банковских ячеек или сейфов;
- Операции с ценными бумагами;
- Обменный курс иностранной валюты;
- Платежи от контрагентов и прочее.
В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.
Что говорит новая редакция закона
Но возможна и другая ситуация. Вернуть уплаченную премию нельзя ни по какой страховке, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также страхованию от потери работы - они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Не исключено, что банки «придумают» и другие виды страховок, которые не будут прописаны законом в качестве обязательных к возврату. Эту точку зрения разделяет партнер юридической фирмы Александр Павловский:
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги, если заемщик погашает кредит досрочно, когда иные варианты не оговорены в договоре. Поэтому, если вы получили отказ, ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь на:
- Ксерокопия кредитного договора;
- Паспорт;
- Справка от кредитора о полном погашении долга;
- Заявление, составленное на имя директора компании, о досрочном прекращении действия страхового полиса и возврате части страховой премии.
Как погасить кредит досрочно
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это уменьшит вашу финансовую нагрузку и уменьшит сумму переплат. Если вы погасите долг полностью, банк расторгнет кредитный договор, освободив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, сумма долга уменьшится.
Стандартная страховая сумма равна первоначальной сумме кредита плюс 10%. По мере уменьшения срока кредита размер страховой суммы уменьшается пропорционально остатку долга перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучить страховые случаи, включенные в полис. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет потребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.
Какие виды страхования предлагаются ипотечным кредиторам
После подачи заявления в страховую компанию заявитель получает ответ от организации в течение 10 рабочих дней. При отрицательном результате обращения можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако, прежде чем обращаться в вышестоящие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.
Порядок возврата части страховой премии
Лайфхак для заемщиков: есть «период обдумывания», в течение которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и вернуть свои деньги. В случае с ипотекой вы не можете отменить полис страхования имущества, но можете отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого не позднее 14 дней с момента подписания страхового полиса необходимо обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период обдумывания» введено Банком России с 1 января 2022 года. В случае отказа страховщика от исполнения требования о возврате страховой премии в течение «периода обдумывания» приобретатель полиса вправе подать жалоба в Роспотребнадзор или ЦБ.
Люди должны не только знать, что значит досрочное погашение кредита, но и как правильно его рассчитать. В этом случае они смогут контролировать сотрудников банковского учреждения. На практике часто бывают ситуации, когда сотрудники банка случайно или намеренно допускают ошибки, поэтому основной долг не уменьшается.
Правила расчета
Поэтому такие заемщики включаются в специальный список, в результате чего при обращении в разные банки с заявлением получают отказ в получении заемных средств. Кроме того, ухудшается скоринговый балл, который определяют сотрудники банка перед выдачей кредита потенциальному заемщику.
Последствия процесса
Для получения такой компенсации необходимо обратиться в организацию, в которой был куплен страховой полис. Составляется заявление, к которому прилагается справка из банка, подтверждающая досрочное погашение кредита. Производится перерасчет, в результате которого заявитель получает причитающуюся сумму денежных средств. Она может быть выдана в виде наличных денег или перечислением на банковский счет заявителя.
Иногда банки во время процедуры оформления кредита информируются о том, что существует специальная программа страхования кредита, предоставляемая самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки страховая компания не участвует, а услуга официально считается комиссионным платежом непосредственно банку.
Данное положение распространяется непосредственно на все договоры, заключаемые ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подпишет договор на участие в коллективном страховании, страховку могут не вернуть.
Судебная практика по возврату денежных средств
При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые сложности, при которых банк отказывает в выплате страховой части премии. В то же время на сегодняшний день существуют бесплатные организации, оказывающие юридические услуги по возврату страховых выплат при погашении кредита.
Так делается ли перерасчет страховки при досрочном погашении кредита? Все не так просто. Договор страхования может быть расторгнут в любое время, однако возврат средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное не предусмотрено договором (в соответствии со статьей 958 ГК РФ). Пункт о возмещении расходов должен быть прописан в обязательном порядке, поэтому предварительно следует досконально изучить условия договора страхования.
- Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей сразу после частичного погашения долга, а не после запланированной даты.
- Новый график предоставляется заранее, до оплаты. Его вступление в силу все равно начинается после фактического погашения.
- В некоторых кредитных организациях изменить график можно самостоятельно с помощью онлайн-банков. Клиент платит максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система тут же формирует обновленный график. Однако, если кредит погашен полностью, после оплаты все равно нужно идти в банк, чтобы подтвердить закрытие в письменной форме.
Возможные варианты перерасчета долга
Перед этим нужно убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, взимаются ли пени или комиссии за досрочное погашение. Ведь кредитным организациям невыгодно снижать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный график. Однако следует учитывать, что этот вопрос теперь урегулирован на законодательном уровне, и банки теперь не имеют права ограничивать внеплановые платежи.
- Например, договор предусматривал выплату компенсации банку в случае тяжелого заболевания у клиента. После окончания кредитного договора такая ситуация возникнуть не может.
- Если человек просто застраховал свою жизнь и здоровье, то страховая премия не возвращается. Человек все еще может заболеть или умереть, что предполагает выплату компенсации.
Закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита
Лучший вариант – сократить срок кредита. Погашение обязательств происходит по графику равными долями. Обычно гражданин платит раз в месяц. Для удобства расчетов всю сумму желательно перевести в день следующего платежа.
Как досрочно погасить кредит в Сбербанке, ВТБ и Почта Банке?
- Отсутствует бумага, подтверждающая полное погашение кредита в банке.
- Заявление на частичный возврат денег за страховку было составлено клиентом неправильно.
- Страхователь не соблюдает установленные договором условия и порядок подачи заявления о расторжении договора страхования.