Частые ситуации с отказом в выдаче кредита
Наиболее распространенными ситуациями, при которых кредит не выдается, являются:
- «плохая» кредитная история;
- Недостаточный доход потенциального заемщика;
- Возраст заемщика;
- Небольшой опыт работы;
- «неправильная» цель кредита.
Рассмотрите и прокомментируйте эти ситуации.
1) «Плохая» кредитная история.
Если гражданин брал кредиты, то у него в любом случае есть кредитная история. История может быть хорошей или плохой. Или банк может посчитать историю плохой, если в ней есть моменты, которые он считает негативными, и поэтому отказывает в выдаче кредита. Задержка с погашением предыдущих кредитов, безусловно, является негативным моментом.
Отсутствие кредитной истории (если гражданин ранее никогда не брал кредит) может расцениваться некоторыми банками как минус. Это связано с тем, что у банка нет данных для прогнозной оценки будущих платежей гражданина. Поэтому в этом случае, если другие критерии не соответствуют требованиям банка, он может отказать в выдаче кредита.
Есть еще один момент, который банки оценивают как негативный. Это отмеченные в кредитной истории случаи досрочного погашения предыдущих кредитов. Дело в том, что банкам выгодно получать проценты с выплат, а в случае досрочного погашения они сводятся к минимуму.
Наличие действующих кредитов также может стать причиной отказа. В банке есть информация о текущих кредитах гражданина. Естественно, у него есть опасения, связанные с тем, что у заемщика могут возникнуть трудности с погашением всех кредитов одновременно.
2) Недостаточный доход потенциального заемщика
Банки исходят из простого правила, согласно которому кредит не дадут, если ежемесячные платежи по кредиту превышают определенный процент от ежемесячного дохода заемщика. Как правило, эта доля составляет половину месячного дохода. При выдаче ипотечного кредита банки могут учитывать совокупный доход супругов, если они выступают созаемщиками по ипотеке.
3) Возраст заемщика
Банки не любят кредитовать молодежь. Это связано с недостаточной платежеспособностью граждан в возрасте до 23-24 лет. До этого возраста молодые люди, как правило, учатся, а если уже не учатся, то еще недостаточно сильны в финансовом отношении.
Для пожилых людей банки также устанавливают лимиты. Например, к моменту полного погашения кредита возраст заемщика не должен превышать возрастной ценз, установленный банком (чаще всего, 65–75 лет).
4) Небольшой опыт работы.
Здесь банк оценивает два показателя:
- Опыт работы на последнем месте работы;
- Частота смены работы заемщиком.
В разных банках разные требования к минимальному стажу работы на последнем месте работы. Это и понятно, так как чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что заемщик продолжит работать там и дальше, получая заработную плату, с которой он будет погашать кредит. Чаще всего для принятия положительного решения по кредиту требуется минимальный стаж от 4 месяцев до года.
Если говорить о частоте смены работы, банкам не нравится, когда потенциальные заемщики меняют работу несколько раз в год.
5) «Неправильная» цель кредита
Если банк заподозрит, что реальная цель кредита не соответствует заявленной, то он откажет в выдаче такого кредита. Дело в том, что для разных кредитов банки разработали соответствующие целевые программы кредитования.
Относительно редкие ситуации отказа в кредите
Ложная информация и/или поддельные документы. Банки постоянно совершенствуют методы проверки потенциальных заемщиков, поэтому выявление недостоверной информации или поддельных документов не представляет особой проблемы. И дело может закончиться не только отказом в выдаче кредита, но и передачей сведений в правоохранительные органы.
При наличии неснятой судимости банк также не выдаст кредит. Также могут отказать из-за административных правонарушений.
Если у банка есть информация о том, что потенциальный заемщик психически болен (то есть недееспособен), то кредит такому клиенту он не выдаст. И главная причина здесь в том, что кредитный договор, подписанный недееспособным лицом, может быть признан недействительным.
Отсутствие у заемщика стационарного рабочего телефона также может быть основанием для отказа в выдаче кредита. В некоторых случаях причиной невыдачи может быть отсутствие домашнего телефона.
Банки анализируют информацию о компании, в которой работает потенциальный заемщик. Если компания имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то могут возникнуть проблемы с выдачей кредита.
Бывает, что заемщик указывает зарплату, не соответствующую размеру его должности. Это вызывает у банка определенные подозрения, которые могут выражаться в том, что он откажет в кредитных деньгах.
Если заемщику отказали хотя бы в 2-3 банках, то скорее всего откажут в следующем банке.
Внешний вид заемщика также может повлиять на решение банка. Нерепрезентативный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых участках тела и т.д.) может быть достаточным основанием для отказа.
Ну и, наконец, поведение потенциального заемщика. Некоторые признаки могут свидетельствовать о том, что он либо что-то утаивает, либо обманывает, либо имеет плохие намерения, вплоть до невыплаты кредита. При наличии таких признаков банк просто откажет такому гражданину в целях дополнительной страховки.
Что может быть сделано?
Если вы хотите взять кредит впервые, то естественно у вас нет кредитной истории. В этом нет ничего плохого. Все берут кредит в первый раз. Ознакомьтесь с предложениями для заемщиков без кредитной истории. Скорее всего, вы сможете найти что-то подходящее для себя.
Если вы уже брали кредиты и у вас были просрочки, то банк, в который вы обращаетесь за новым кредитом, сочтет вас ненадежным клиентом и может не дать вам кредит. Выхода из этой ситуации два:
- Вы можете обратиться в банки, которые одобряют кредит с плохой историей или
- Постарайтесь исправить ситуацию, своевременно выдав и погасив несколько микрозаймов.
Соблюдайте правило, что заявленные цели и реальные цели кредита должны соответствовать друг другу. Для этого обратитесь к кредитной программе, которая соответствует вашим целям. Например, если вы хотите взять кредит на покупку автомобиля, то берите кредит по программе целевого автокредитования.
Если вы считаете, что отказ связан со слишком большой запрашиваемой суммой, уменьшите запрашиваемую сумму. Помните, возможно, у вас есть источник дополнительного дохода, не указанный в кредитной заявке. Если да, пожалуйста, укажите это. Возможно, этого будет достаточно для банка.
Что еще можно сделать?
Если вы подали слишком много заявок, отзовите некоторые из них. Дело в том, что банки видят ваши заявки, а потому могут классифицировать вас как имеющих финансовые проблемы.
Бывает, что причиной отказа является банальное выполнение банком кредитного плана. Разумеется, банк не сообщит вам эту информацию. Поэтому, если вы считаете, что у вас нет противопоказаний к кредиту, то либо обратитесь в другой банк, либо подождите 1-2 месяца и снова обратитесь в свой банк.