Фон
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита вы можете вернуть страховку, расторгнув договор в Великобритании. В этот период существует так называемый период охлаждения, в течение которого можно отказаться от страховки. Для этого нужно прийти в офис страховой компании с паспортом, договором страхования и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
Связаться со страховой компанией
Вы можете вернуть средства, которые потратили на бесполезную для вас страховку, если самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие обязательно должно быть прописано в тексте договора, который вы заключаете с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой. Здесь обязательно нужно выяснить, является ли документ договором страхования или речь идет только о присоединении к коллективному договору страхования. Во втором случае банк самостоятельно решит, решите вы возвращать или нет деньги по страховке, даже если имело место досрочное погашение кредита. Отличить можно по названиям сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.
Новый закон вступил в силу 1 сентября. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии – той суммы, которая была уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а часто даже через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму в банк. Получается, что страховка такому заемщику уже может быть не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, и шансов вернуть свои деньги больше.
Когда можно вернуть часть страховой премии?
Деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Страховая премия будет дана не за весь период действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и распространяется на всех.
Верховный суд считает, что они отказались вернуть страховку не просто так. В договоре со страховщиком было сказано, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае досрочного расторжения договора страхователем в течение пяти рабочих дней с момента его заключения, однако в указанный срок Надымов Д.В. не обращался с таким требованием, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.
В чем дело?
В июле 2022 года Надымов досрочно погасил весь кредит и обратился в страховую компанию с требованием вернуть неиспользованные страховые взносы. Но SK Welfare отказалась это сделать. Поэтому заемщик решил обратиться в суд.
Верховный суд рассмотрел еще одно дело, связанное с кредитованием. Решение, которое он принял, заемщиков не обрадует. На этот раз он разобрался, что будет со страховкой, если кредит будет погашен досрочно.
При этом других причин и способов возврата страховки по кредиту быть не может, а суды ранее занимали ошибочную позицию. Суд обосновал свою позицию весьма сомнительными и даже странными доводами, над которыми сейчас спорят юристы.
- Полное наименование страховой компании, в которой был оформлен полис;
- Паспортно-регистрационные данные клиента;
- Реквизиты договора страхования;
- Обоснование причины, по которой заемщик желает расторгнуть договор (как можно более подробно);
- Погашен кредит или нет;
- Указание на необходимость возврата страховой премии частично или полностью.
Срок возврата по окончании контракта
Нет такого понятия, как крайний срок подачи заявления на страховые выплаты после погашения кредита. Есть срок - 14 дней - но он касается возврата сразу после регистрации. И нет срока для подачи заявления после погашения кредита.
Документы
Если заемщик считает, что услуги страховой компании ему навязали при заключении кредитного договора, то следует попытаться досрочно от нее отказаться. В этом случае вступает в силу норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг не может быть обусловлено приобретением других товаров и услуг. Также Инструкцией Банка России от 20.11.2022 № 3854-У предусмотрено, что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в двухнедельный срок со дня дата заключения договора.
- Заемщик узнает остаток долга (по телефону, в личном кабинете на сайте банка, другим способом – это не особо важно);
- Погашает указанную сумму путем перечисления на счет (кредитный, карточный, депозитный, иной - с которого списываются средства при осуществлении платежей по кредиту);
- Считает, что выполнил свои обязательства, и живет дальше, иногда даже не проверяя вывод средств со счета.
Существует закон, согласно которому каждый заемщик имеет право погасить кредит досрочно. Этот закон действует с октября 2011 года. До этого возможность досрочного погашения прописывалась в договоре и чаще всего сопровождалась огромными штрафными санкциями. Подробнее о праве на досрочное погашение, которое есть у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье.
Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита?
- Узнав остаток долга, заемщик определит его состояние только на текущую дату. Закон дает банку 30 дней на рассмотрение досрочного погашения, и к этому времени остаток долга увеличится. Это обстоятельство уже не позволит говорить о полном погашении кредита.
- Перевод денежных средств на счет, с которого производится списание, не приравнивается к погашению кредита. Пока средства не списаны банком в счет погашения долга, они являются личными средствами заемщика — он может использовать их по своему усмотрению. Списание будет осуществлено в ближайшую конкретную дату согласно графику платежей, и именно в той сумме, которая установлена на эту дату. Остальные средства все равно будут считаться собственностью клиента, вне зависимости от того, как он видит их назначение. Если позволяет сумма на счету, следующий платеж, опять же, будет принят только в следующую дату по графику. Все может продолжаться до исчерпания суммы средств, но при этом будет продолжаться начисление процентов, сумма которых в любом случае перекроет сумму депонированных средств в счет досрочного погашения.
- Хотя заемщик и считает, что выполнил все обязательства, для того, чтобы это было правдой, необходима соответствующая регистрация, а значит, должен строго соблюдаться порядок досрочного погашения кредита. Официальным подтверждением закрытия кредита, а также отсутствия претензий со стороны банка является правильно оформленная справка. Именно она будет завершающим документом в ваших правоотношениях с банком по поводу конкретного кредитного обязательства.
- Полный возврат денежных средств, выплаченных по договору страхования. Это возможно, если застрахованный погасил финансовые обязательства перед банком досрочно на 1-2 месяца. Как показывает практика, страховщики почти всегда соглашаются вернуть страховку, так как оснований для отказа у них нет.
- Частичное возмещение. Возможно, если с момента получения кредита прошло более 6 месяцев. В этом случае страховщик может обратиться в страховую администрацию. Однако если страховая премия превышает 80-100 тысяч рублей, то целесообразнее запросить выписку из страховой компании с разбивкой по направлениям расходов.
Погасили кредит досрочно - верните страховку по кредиту!
Как уже отмечалось выше, страховая компания постарается отказать в возмещении. Статья 958 (п3) содержит условие, при котором страховщик имеет право не возвращать премию, если договор расторгнут по инициативе заемщика.
Ипотека и автокредит
Если заемщик хочет погасить кредит досрочно, то он сталкивается с массой проблем. Иногда страховая премия составляет 40% от стоимости кредита, поэтому клиент логично хочет вернуть часть средств от страховки.
Подписание договоров страхования чаще всего осуществляется по месту оформления кредита. При этом банк не несет ответственности за возврат денежных средств гражданина, переданных третьему лицу. Для этого необходимо обратиться в страховую компанию.
Закон о возврате страховки при досрочном погашении кредита
- Законное право страхователя на возврат определенной части страховой выплаты с учетом фактического срока действия полиса.
- Законное право страхователя отказаться от оформленной страховки, если соответствующее заявление подано страховщику до наступления какого-либо страхового случая.
- Несвоевременная оплата страховых взносов клиентом может быть основанием для прекращения договорных отношений.
- Прекращение договорных отношений допускается по взаимному согласию сторон.
- Утрата (гибель) застрахованного имущества естественным образом влечет расторжение договора страхования.
Возврат кредитной страховки - Закон о расчете суммы и погашении
- Отсутствует бумага, подтверждающая полное погашение кредита в банке.
- Заявление на частичный возврат денег за страховку было составлено клиентом неправильно.
- Страхователь не соблюдает установленные договором условия и порядок подачи заявления о расторжении договора страхования.
По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовая организация редко выдает деньги в долг без страховки. Для взыскания части платежей необходимо:
При досрочном возврате средств договор страхования, заключенный одновременно с оформлением кредита, продолжает действовать. Для его расторжения необходимо заявить в организацию, где был заключен договор. Возможна процедура возврата части уплаченной страховой премии. Все условия возмещения денег должны быть прописаны в определенном пункте договора.
Возврат страховки по кредиту в случае досрочного погашения
- Паспорт гражданина Российской Федерации;
- Кредитный договор;
- Действующая форма страхового полиса;
- Документы, подтверждающие факт оплаты долга (платежные поручения, выписки банка), которые необходимо получить в кредитной организации;
- Подтверждение оплаты страховой премии в полном объеме.
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это уменьшит вашу финансовую нагрузку и уменьшит сумму переплат. Если вы погасите долг полностью, банк расторгнет кредитный договор, освободив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, сумма долга уменьшится.
Как погасить кредит досрочно
- Ксерокопия кредитного договора;
- Заграничный пасспорт;
- Справка от кредитора о полном погашении долга;
- Заявление, составленное на имя директора компании, о досрочном прекращении действия страхового полиса и возврате части страховой премии.
Как вернуть страховку в случае досрочного погашения
- Изучите условия кредитного договора в части возврата заемных средств. Часто банки требуют, чтобы вы заранее уведомили их о таком намерении.
- Посетите отделение банка и составьте заявление в двух экземплярах, указав дату и сумму погашения кредита. Один экземпляр должен быть передан работнику. На втором, вашем, необходимо поставить отметку о получении документа.
- В указанное время свяжитесь с банком и внесите необходимую сумму на кредитный счет. При полном погашении проверьте остаток долга у специалиста.
- В случае частичного погашения требуйте перерасчет графика платежей. Оно должно быть оформлено в виде дополнительного соглашения и подписано кредитором.
- При возврате всей суммы попросите в банке справку о закрытии кредитного счета.