Рефинансирование просроченных кредитов

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просроченные платежи?

В случае невозможности внесения ежемесячного платежа по кредиту начинает начисляться неустойка в виде штрафов и пеней. В соответствии со статьей 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ банк вправе потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с процентами по договору.

Есть возможность рефинансировать просроченный кредит. Но это не обязанность банка, а частное право, от которого кредитная организация может отказаться. Существует совокупность обстоятельств, которые могут повлиять на решение банка. Его может смутить как сам факт просрочки, так и ее продолжительность, поскольку эти факторы указывают на степень недобросовестности потенциального клиента. Также могут возникнуть трудности с расчетом суммы рефинансирования.

Примечание! Некритичной для банка будет задержка от 1 до 3 месяцев. Просрочка на полгода уже считается рискованной, а больше — ненадежной.

Если вы обратитесь к процедуре рефинансирования в течение первых 90 дней, вы можете рассчитывать на поддержку большинства банковских компаний. Во-первых, рекомендуется связаться с кредитором, в отношении которого была сделана просрочка. Желательно попросить о реструктуризации долга – изменении первоначальных условий кредита на более выгодные. Банк может пойти навстречу, если у заемщика есть уважительная причина для задержки платежей, повлекшая ухудшение материального положения: инвалидность, увольнение, декретный отпуск, длительное и дорогостоящее лечение. Вы должны предоставить документальное подтверждение. Если клиент вынужден обратиться в другой банк, следует уведомить о своем намерении рефинансировать кредит.

Примечание! Вероятность получения согласия на рефинансирование от других банков увеличивается при сочетании следующих обстоятельств:

• Срок просрочки не превышает 1 платежного периода;>
• Намерение рефинансировать несколько кредитов и просрочен только один из них;
• Наличие залога по кредиту, по которому клиент обратился за рефинансированием, если клиент передает залог в рефинансирующий банк;
• Заемщик является зарплатным клиентом банка, к которому он обращается за рефинансированием.

Какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой

В список банков, согласных рефинансировать кредиты с минимальной просрочкой, входят:

• Сбербанк – предлагает ставку 12,9% годовых при минимальной сумме кредита 30 000 рублей;
• Ренессанс Кредит - ставка 11,3%, никаких документов кроме паспорта не требуется;
• Банк Восточный по ставке 14,9%;
• Альфа-Банк по ставке 11,99%;
• Тинькофф Банк по ставке 12%;
• Райффайзенбанк по общей ставке 10,99% на 1-5 кредитов;
• Банк Русский Стандарт по ставке 15%;
• Уральский банк реконструкции и развития по ставке 13%;
• Банк Хоум Кредит по ставке 10,9%.

Как рефинансировать просроченный кредит

Для рефинансирования кредита с просрочками рекомендуется взять в выдавшем его банке справку о сумме долга, включая неустойку. Документ необходимо предоставить в тот же день в кредитную организацию, в которую клиент намерен обратиться за рефинансированием. Вам необходимо приехать в отделение лично для решения вопроса в индивидуальном порядке.

После подачи пакета документов и написания заявления необходимо дождаться ответа. Если он положительный, банк самостоятельно произведет расчеты с первоначальным кредитором.

Примечание! Возьмите в банке справку о погашении кредита, в которой будет указано, что у банка нет претензий. Сумма перекредитования не превышает суммы общего остатка долга, так как процедура адресная.

Необходимые документы для рефинансирования кредита

Для рефинансирования кредита необходимо предоставить следующие документы:

• Справка о доходах;
• Заверенная копия трудовой книжки;
• Все имеющиеся действующие кредитные договоры – даже те, по которым заемщик не намерен просить о рефинансировании;
• Справка о наличии иждивенца;
• Документы, подтверждающие право собственности на предмет залога;
• Документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положения в связи с потерей работы, приобретением статуса инвалида, состоянием здоровья, требующим дорогостоящего и длительного лечения, уходом в отпуск по беременности и родам.

Суд

Когда заемщик обращается к кредитору с заявлением о реструктуризации кредита и подкрепляет его документами, подтверждающими ухудшение финансового положения, а он отказывается, можно обращаться в суд. Рассмотрев материалы дела, судья вправе обязать банк заключить с клиентом договор на новых условиях и списать начисленные штрафы и пени. К преимуществам судебной процедуры можно отнести то, что заемщику не нужно вносить дополнительные платежи для реструктуризации кредита.

Рефинансирование ипотеки с просроченной задолженностью

Наряду с размером суммы особенностью ипотечного кредита является то, что при его оформлении клиент вступает в залоговые отношения с банком. Поэтому, чтобы рефинансировать ипотеку в другом финансовом учреждении, необходимо переоформить ипотеку на нее.

Примечание! Рефинансирование ипотеки с просрочкой возможно, если просрочка длилась не более 10 дней и происходила не чаще одного раза в полгода при чистой кредитной истории.

Согласно условиям банков, заемщик должен вносить не менее 6 или 12 ежемесячных платежей во исполнение первоначального договора об ипотеке.

Для рефинансирования убедитесь, что в ипотечном договоре нет пункта о его запрете. Затем предпринимаются следующие шаги:

• Попытка рефинансирования или реструктуризации кредита в собственном банке – при положительном ответе договор просто перезаключается на новых условиях;
• Поиск финансовой организации с наиболее выгодными условиями - в случае отказа банка, с которым был заключен договор ипотеки;
• Обратиться в выбранный банк с заявлением на рефинансирование, предоставив документ об отказе;
• Обратиться в старый банк для получения ипотеки, которую необходимо переоформить в новый;
• Зарегистрировать залог в Росреестре;
• Продлить страховку;
• Оценить рыночную стоимость и выдать экспертное заключение;
• Заключить новый договор;
• Оформить документы в регистрационной палате.

Список необходимых документов:

• Паспорт заемщика;
• Выписка из расчетного счета с информацией об остатке по ипотеке;
• Закладная с отметкой о переходе прав на новый банк;
• Оригинал договора и его копия;
• Свидетельство о государственной регистрации права собственности;
• Страховой полис;
• Экспертное заключение о рыночной стоимости объекта.

ВНИМАНИЕ! В связи с недавними изменениями в законодательстве информация в статье могла быть устаревшей! Наш юрист проконсультирует вас бесплатно - напишите в форме ниже.