Штраф за несвоевременное погашение кредита: что это такое и как его избежать

Что такое неустойка

Неустойка, согласно гражданскому законодательству, считается формой гражданско-правовой ответственности. Итак, неустойка – это денежная сумма, которую заемщик должен выплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Размер компенсации либо устанавливается законом, либо прописывается в договоре.

Размер установленной законом неустойки может быть увеличен по соглашению сторон, если это не противоречит закону. Размер компенсации может быть уменьшен в судебном порядке, если он несоразмерен последствиям неисполнения обязательств.

Неустойка является неотъемлемой частью обязательства. Смысл этой формы санкций заключается в том, что при неисполнении заемщиком своих обязательств в полном объеме он гарантированно несет финансовые убытки.

[предложение]

Охранная функция штрафа обусловлена ​​некоторыми его преимуществами, которые мы рассмотрим ниже.

Первое преимущество заключается в том, что кредитор не обязан предоставлять доказательства причинения ему ущерба заемщиком, как это требуется в порядке взыскания. Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ несоблюдение договорных обязательств является достаточным основанием для взыскания неустойки.

Второй плюс – заранее известная сумма неустойки. То есть кредитору не нужно ждать момента возникновения убытка и точно оценивать его размер. Такие условия достаточно выгодны для кредитора, так как в случае длительного неисполнения заемщиком обязательств оценить размер причиненного ущерба можно будет только после окончания ненадлежащего исполнения обязательств, что может потребовать много времени.

Третьим преимуществом неустойки является возможность ее адаптации к определенным обязательствам. Это связано с тем, что его размер определяется в зависимости от значимости отдельного обязательства для сторон договора или государства.

При этом по более существенным обязательствам может быть назначена более высокая неустойка, что позволяет сильнее выразить санкционную направленность.

Что говорит закон о штрафе за несвоевременное погашение кредита

Кредитор имеет право взыскать неустойку за несвоевременное погашение кредита при малейшем несоблюдении сроков внесения платежей, даже если просрочка составляет всего один день.

Виды взысканий указаны в п. 1 ст. 330 ГК РФ. Это включает:

• Пеня - выплачивается единоразово за каждый месяц, когда оплата не производилась. Например, при просрочке на 4 месяца и штрафе в 200 рублей заемщику придется заплатить дополнительно 800 рублей.
• Неустойка – здесь расчет производится с учетом периода просрочки платежей. При длительных просрочках платежей начисленная неустойка может быть больше, чем базовые проценты по кредиту.

Важно отметить, что штраф или пеня в случае неуплаты не могут быть дополнительно начислены неустойкой.

Размер неустойки определяется по нормам ст. 395 ГК РФ и установлен в размере 1/360 ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сентябрь 2019 года 7,00% годовых). Таким образом, за один день просрочки платежа вам придется заплатить 0,0194% от суммы долга.

Для наглядности разберем на примере порядок расчета неустойки за несвоевременное погашение кредита, размер которой установлен нормами ГК РФ.

Итак, заемщик заключил с банком кредитный договор на сумму 300 000 рублей с процентной ставкой 21,5% и сроком погашения долга 4 года. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составит 9370 руб. Должник пропустил срок внесения двух платежей, общий срок просрочки составил 40 дней. Размер ключевой ставки, действовавшей в этот период, составлял 8,25% (1/360=0,0229). В этом случае сумма, которую придется уплатить дополнительно в виде пени, составит 107,28 руб.

Порядок расчета этой суммы следующий:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 рубля - пеня, которая начисляется при неуплате одного ежемесячного платежа.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 рубля - неустойка, которая начисляется при неуплате двух месячных платежей (за 10 дней второго месяца просрочки).
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (рублей) - неустойка за 40 дней просрочки.

Безусловно, такая величина штрафных санкций неприемлема для банковских организаций. Для таких случаев возможно увеличение размера неустойки по соглашению сторон (п. 2 ст. 332 ГК РФ). Благодаря этому банковская организация вправе прописать в кредитном договоре размер штрафа или пени сверх установленного законом (1/360 ставки рефинансирования).

Вы можете обжаловать размер пени за несвоевременное погашение долга в судебном порядке. В статье 333 ГК РФ указано, что размер неустойки может быть уменьшен, если он несоразмерен последствиям неисполнения стороной обязательств. Поэтому при просрочке платежей заемщик может быть освобожден от уплаты неустойки, если сможет доказать суду, что она была завышена.

Подобные прецеденты были и в практике российских судов, поэтому банки стараются не устанавливать слишком высокие штрафы за несвоевременное погашение кредита.

Виды неустойки за несвоевременное погашение кредита на примере Сбербанка

В Сбербанке, как и в любом другом банковском учреждении, предусмотрена пеня за несвоевременное погашение кредита. Кредитор всегда внимательно следит за соблюдением договора, в частности за регулярностью платежей заемщиков. Это позволяет ему контролировать выполнение обязательств должником и одновременно обезопасить свои средства.

Действия банковской организации направлены на обеспечение соблюдения ее интересов путем стимулирования выполнения заемщиками условий договора. Необходимо учитывать, что то, насколько четко клиент придерживается этих условий, влияет на возможность пользоваться услугами этого банка в дальнейшем.

Размер штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита от Сбербанка зависит от его суммы, а также срока неисполнения заемщиком обязательств.

1. Увеличение процентной ставки. По условиям кредитного договора может быть установлена ​​общая или индивидуальная процентная ставка. Размер общей ставки находится в открытом доступе на официальном сайте Сбербанка. Индивидуальную процентную ставку можно определить непосредственно в отделении банка, а также в случае предоставления специальных предложений через смс-уведомление, мобильное приложение или личный кабинет на сайте Сбербанка. Ни одна из сторон не вправе изменять условия кредитного договора после его согласования и подписания. Банк не может увеличивать или уменьшать процентную ставку или пересчитывать сумму кредита. Кредитор вправе начислить неустойку только в случае установления факта просрочки платежа. Несвоевременное погашение кредита может серьезно повредить кредитной истории заемщика. В дальнейшем такому клиенту будут предложены менее выгодные условия кредита и более высокие процентные ставки. В некоторых случаях банк может полностью отказать клиенту в дальнейшем кредитовании.
2. Пеня. Взыскание пени возможно в случае несвоевременного погашения заемщиком кредита, будь то небольшой потребительский кредит или ипотека на крупную сумму. Пеня начисляется на сумму основного долга и процентов. Сроки взыскания и размер пени определяются при заключении кредитного договора. Штраф за несвоевременное погашение обычного потребительского кредита является фиксированным и составляет 20% годовых от суммы просрочки. Штраф по ипотечному кредитованию в Сбербанке определяется иначе – он равен ключевой ставке, установленной ЦБ РФ. Данное условие действует для ипотечных кредитов, выданных начиная с 24.07.2017. Чтобы узнать размер пени за несвоевременное погашение кредита, взятого ранее этой даты, вы можете обратиться в отделение банка с документами. Также эта информация должна быть указана в ипотечном договоре.
3. Блокировка карты. Несвоевременное погашение долга может привести к блокировке банковской карты. Основаниями для таких действий банка может быть как арест, так и взыскание денежных средств с банковского счета, к которому привязана карта. Разрешение на проведение таких мероприятий выдается правоохранительными органами или судом. Если заемщик не согласен с решением, он может обжаловать его в суде. Для подачи жалобы вам потребуется предоставить: копию паспорта; СНИЛС; БАНКА. Сбербанк может руководствоваться: постановлением судебного пристава-исполнителя об аресте или взыскании денежных средств со счета; по решению суда, полученному в порядке упрощенного производства без проведения заседаний, а также исполнительному листу, составленному на основании судебного приказа. Узнать реквизиты исполнительного листа можно с помощью: личного кабинета на сайте Сбербанка; на официальном сайте или при личном посещении ФССП; на портале госуслуг; на официальном сайте судебного органа или арбитражного суда, принявших решение по данному вопросу. Арест – это полная или частичная блокировка денежных средств на лицевом счете клиента в случае несвоевременного погашения кредита. Полная блокировка подразумевает запрет на использование карты для получения наличных, перевода средств через терминал и оплаты покупок в магазинах. Сбербанк также ограничивает доступ к своему официальному приложению. Частичная блокировка применяется при наличии на карте суммы, превышающей сумму задолженности клиента. При этом держатель карты (физическое или юридическое лицо) имеет право распоряжаться остатками средств по своему усмотрению. Взыскание денежных средств со счета предполагает перечисление их со счета клиента, не погасившего в срок кредит, на банковские счета. Данная процедура может осуществляться на основании судебного решения, подтверждающего факт несвоевременного погашения. В случае недостаточности средств на карте должника все имеющиеся средства будут списаны, а недостающая сумма будет переведена при следующем пополнении карты. Также Сбербанк имеет право при начислении пени за несвоевременное погашение кредита взыскать необходимую сумму с других карт клиентов. Например, в случае просрочки по кредитной карте дебетовая карта может быть арестована, после чего средства с нее могут быть списаны в пользу банка.
4. Юридическое действие. Иногда, если должник нарушает закон, правоохранительные органы могут взыскать средства с его банковского счета. При этом банковская организация соблюдает интересы третьего лица. Непосредственно Сбербанк может выступить взыскателем в судебном процессе, защищая уже личные интересы, в случае, если должник потребует собственные средства банка, проценты и неустойки на них. Заемщик имеет право потребовать переноса сроков платежей или реструктуризации кредита в случае значительного ухудшения его финансовых возможностей. Если должник не использует это право и при этом задерживает уплату долга, как правило, суд становится на сторону кредитора. При незначительных задержках платежей Сбербанк обычно не прибегает к судебному взысканию долга. Аналогичный порядок обычно применяется при значительных нарушениях сроков (но не превышающих срок исковой давности для подачи иска) и крупных суммах кредита. Судебная практика показывает, что российские банки довольно часто используют возможность взыскания долга с заемщика в судебном порядке. И обычно в таких спорах побеждает кредитор.

10 банков, лояльных к должникам

Как можно уменьшить штрафы и пени?

Совсем недавно депутаты сообщали о возможных поправках в Федеральный закон «О потребительском кредите». Размер пени за несвоевременное погашение кредита планируется зафиксировать на уровне 0,05–0,1% в день от суммы долга. Сегодня в среднем штраф составляет 0,2-1% за день просрочки. Поэтому в случае принятия поправок в закон банковским организациям придется существенно изменить свою тарифную политику.

Уменьшение штрафов и пеней за несвоевременное погашение кредита возможно также в судебном порядке. Общепринятый порядок погашения долга таков: сначала выплачивается неустойка, затем проценты и, наконец, основная сумма кредита.

Любой должник может обратиться в суд с заявлением об уменьшении или отмене неустойки. Для этого нужно обосновать причины образования задолженности. Кроме того, порядок погашения долга может быть изменен в судебном порядке, например, заемщик может сначала погасить основную сумму кредита и начисленные проценты, а в последнюю очередь оплатить неустойку.

Важным моментом, который иногда становится причиной начисления пени за несвоевременное погашение кредита, является техническая просрочка. Это может произойти при оплате через терминал самообслуживания. В этом случае зачисление средств на счет получателя может занять от 1 до 7 дней. Аналогичная ситуация возможна при оплате долга в выходной день. Поэтому, если ближайшая дата оплаты совпадает с выходным днем, лучше произвести оплату заранее.

Учет таких нюансов и четкое соблюдение графика платежей поможет предотвратить возникновение штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита, а также избежать появления записей о просрочках в вашей кредитной истории.