Зачем нужен этот вид страхования?
Все виды страхования в России делятся на несколько видов. Прежде всего, это накопительные или инвестиционные программы страхования жизни – это когда застрахованное лицо получает свои деньги обратно через 10-20 лет, плюс проценты сверху. У страховых компаний есть такие программы со словом «жизнь» в названии — но сегодня мы поговорим не о них, а об обычном страховании.
Такие виды страхования делятся на обязательные и добровольные. Обязательных видов страхования немного – это ОСАГО (страхование ответственности водителей автомобилей), страхование заложенной недвижимости, страхование ответственности нотариусов, арбитражных управляющих и некоторых других ответственных лиц. Там страховые тарифы устанавливаются государством, как и условия страховых выплат.
Другой вид — добровольное страхование — является наиболее массовым и распространенным. Вы можете застраховать буквально все: свою жизнь, здоровье детей, домашних животных, квартиру от пожара и даже поездку от отмены по независимым причинам. Сюда же относится страхование от несчастных случаев – это один из основных видов личного страхования, существующий на добровольной основе.
Этот вид страхования имеет ряд особенностей:
- Размер страховых взносов, основные условия и размеры страховых выплат определяются договором. Государство регулирует этот вид страхования до минимума;
- Как правило, страховых случаев всего два: смерть или инвалидность в результате несчастного случая;
- Чем больше страховых случаев и чем они шире, тем дороже обходится страховка;
- Это не медицинская страховка, хотя иногда временная нетрудоспособность включается в перечень страховых случаев;
- Размер страховых выплат ограничен сверху – максимальная сумма выплачивается в случае смерти застрахованного лица.
Где, как и когда действует страховка, что она покрывает и что может получить застрахованное лицо в случае наступления страхового случая, оговаривается исключительно условиями договора. Как рассказал нам Стефан Ванчек из PPF Life Insurance, полисы бывают с ограниченным количеством страховых случаев (например, только смерть застрахованного лица) или с расширенным списком. Максимальную сумму страхового покрытия определяет клиент – он учитывает, сколько он мог бы заплатить за полис.
В среднем, говорит эксперт, стоимость полиса страхования от несчастных случаев составляет 3900 рублей в год. Что касается страхового возмещения, то при ДТП клиент получает выплату согласно таблице страховых выплат (а если в таблице нет конкретной травмы, то и выплаты не будет).
Однако в российских реалиях сформировались параллельные сегменты этого рынка — очень дорогое и невыгодное страхование в кредит, и вполне доступное и интересное «для себя».
Чем отличается кредитное страхование?
Когда в России началось активное развитие розничного кредитования, банки стали конкурировать друг с другом, предлагая максимально низкие ставки. Довольно быстро ставки достигли буквально нулевого процента, но кредитные организации не планировали терять прибыль. Они просто переложили основной доход с процентов по кредитам на комиссионные за дополнительные услуги. А основным способом заработка была продажа страховых полисов по кредитам — чаще всего это было банальное навязывание страховки, в которой клиент особо не нуждался.
Проблема в том, что такие страховки практически всегда убыточны для клиента, потому что тарифы по ним высокие, перечень страховых случаев сокращен, а лимит страховой выплаты равен сумме кредита.
Для примера разберем типовые условия страхования потребительского кредита - Уральский банк реконструкции и развития публикует условия такого страхования:
- Страховая ставка – 4,5% в год от суммы кредита;
- Страховая сумма – сумма кредита;
- Страховые случаи - смерть в результате несчастного случая или болезни (выплата - 100% страховой суммы), инвалидность I или II группы в результате несчастного случая (выплата - также 100% страховой суммы);
- Оформить страховку можно только в двух страховых компаниях («Линия жизни» и «Ренессанс Лайф»), а если в других, то страховка должна соответствовать целому списку требований.
Проще говоря, взяв кредит в 600 тысяч рублей на 4 года, заемщик добавит к основной сумме еще 108 тысяч рублей – при том, что размер ответственности страховщика, как и перечень страховых случаев, составляет явно не очень большой.
Большинство банков в принципе не публикуют тарифы на такое страхование, отсылая пользователей на сайты страховых компаний (и они по закону не обязаны публиковать страховые тарифы, а устанавливают их индивидуально для каждого клиента). Поэтому понять, сколько будет стоить страховой полис по такому кредиту, можно только обратившись в банк напрямую за кредитом – банк выступает агентом страховой компании.
Другие банки совместно со страховщиками придумывают гибкие тарифы на страхование. Например, для банка Хоум Кредит по программе страхования кредита наличными на сумму до 70 тысяч рублей и на срок до 12 месяцев тариф составит 1,28% в месяц, или 15,36% от суммы кредита. сумма в год. А взяв кредит на 50 000 рублей, заемщик отдаст страховой компании за полис 7 680 рублей.
Но это не самая большая проблема. Банки, как агенты, зарабатывают на таких страховках серьезные комиссионные, а потому всячески заинтересованы в их присутствии у клиента. Поэтому большинство кредитов предполагают, что процентная ставка будет выше, если у клиента нет страхового полиса. Премия может быть разной - от 1% (обычно для ипотеки) до 6-7% годовых и выше (для небольших потребительских кредитов).
Поэтому, даже если клиент воспользуется своим правом на «период обдумывания» и расторгнет договор в первые 14 дней, ему придется платить по кредиту больше — примерно столько же, сколько он платит по страховке. Но если ставка не зависит от наличия полиса, рекомендация только одна – расторгнуть договор и забрать деньги (ведь стоимость полиса при таком наборе страховых случаев заоблачная).
Сколько стоит оформить страховку на себя
В отличие от программ, предназначенных для кредитного страхования, страховые компании также имеют обычные программы страхования от несчастных случаев. Чаще всего там можно настроить уровень страхового покрытия, включив или отключив дополнительные программы и выбрав приемлемые суммы страхового покрытия. Удивительно, но стоимость полиса по таким программам гораздо ниже, чем по «кредитному» страхованию, перечень страховых случаев больше, а лимит страховых выплат выше.
Мы рассчитали стоимость полиса в нескольких страховых компаниях при следующих условиях:
- Сумма страхового возмещения (на случай смерти или инвалидности) - 500 тыс. руб.;
- Застрахованное лицо работает на постоянной работе (без лишнего риска) и не занимается профессиональным спортом;
- По возможности добавлены пособия по временной нетрудоспособности.
Расчет через калькуляторы на сайтах страховых компаний показал следующее:
| Страховая компания | Что покрывает полис | Лимиты возмещения | Стоимость полиса на год |
|---|---|---|---|
| АльфаСтрахование | Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая | До 500 000 рублей | 2000 рублей |
| Ресо-Гарантия | Смерть и постоянная нетрудоспособность | До 500 000 рублей по обоим рискам | 1400 рублей |
| Ингосстрах | Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая | По 500 000 рублей на смерть и инвалидность, до 150 000 рублей за травму | 2969 рублей |
| Согаз | Смерть, инвалидность I-II групп | До 500 000 рублей | 2000 рублей |
| Тинькофф Страхование | Смерть, инвалидность I-II групп | До 500 000 рублей | 1850 рублей |
| Ренессанс страхование | Смерть, инвалидность I-II групп, травма в результате несчастного случая, укус клеща | До 500 000 рублей | 3429 рублей |
При желании можно выбрать дополнительные виды страховых случаев, а также подключить выплаты по госпитализации и временной нетрудоспособности — от каждого из параметров зависит стоимость страхового полиса.
Практически каждая компания продает так называемый коробочный продукт – то есть не нужно проходить медкомиссию или предъявлять дополнительные документы для оформления, полисы универсальны и рассчитываются по общим для всех правилам. И почти все компании могут оформить страховку онлайн.
Альтернатива - карточное страхование
Несмотря на то, что стандартные программы страхования от несчастных случаев стоят не так дорого, и при этом охватывают широкий спектр страховых случаев, их цены измеряются тысячами рублей в год. Не всем удобно отдавать сразу такую сумму, поэтому для них есть необычная альтернатива.
Это программы страхования от несчастных случаев, которые оформляются на карты. Неважно, какая это карта – кредитная или дебетовая, обычно программу страхования можно оформить на любую. При этом тарифы и объемы страхового покрытия будут фиксированными — то есть выбирать конкретные условия уже не будет возможности. Но эти условия подобраны так, чтобы удовлетворить максимальное количество клиентов.
Вот несколько примеров таких программ:
- Россельхозбанк - вы можете присоединиться к программе страхования обычных платежных карт (категория Стандарт) за 1900 рублей в год. Покрывает риски смерти и инвалидности от несчастного случая на сумму до 250 000 рублей;
- Русский Стандарт - за 100 рублей в месяц можно подключиться к программе страхования, где клиент будет застрахован на случай потери трудоспособности на 240 тысяч рублей, а при травме или госпитализации - на 24 тысячи рублей;
- Ситибанк — за 330 рублей в месяц предлагает подключиться к программе страхования, где клиент застрахован от смерти или инвалидности на 1,5 млн рублей, а в случае госпитализации будет получать 900 рублей в сутки.
Аналогичные программы есть и у ряда других банков, но их условия необходимо уточнять в индивидуальном порядке. А некоторые банки (Сбербанк, МКБ и другие) готовы страховать только кредитки на сумму долга (что не совсем соответствует тому, что мы изучаем).
В любом случае у клиента всегда есть выбор из нескольких страховых компаний, которые готовы предоставить ему финансовую защиту от несчастного случая за вполне приемлемые деньги.