Принцип исчисления
Срок исковой давности по долгам, определяемый в три года, не начинает исчисляться со дня подписания договора. Начало этого периода определяется как:
- Дата последнего платежа.
- Дата окончания соглашения.
Законодательно этот вопрос никак не урегулирован, так как существенное влияние на определение момента расчета оказывают и другие обстоятельства. Обратите внимание: дата окончания платежей по кредиту, указанная в договоре, не учитывается. Часто в процессе судебных разбирательств отсчет идет с момента внесения последнего платежа.
Однако в некоторых случаях суд может встать на сторону банка-истца. Тогда срок исковой давности по кредитной задолженности определяется с момента прекращения взятых на себя заемщиком обязательств. Об этом свидетельствует Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 200). Срок исковой давности таким способом обычно устанавливается по соответствующему требованию банка, понесшего крупные убытки.
Иными словами, если кредит берется на 5 лет, то срок исковой давности по кредитному договору истечет только через 3 года после окончания этого договора. Часто этот способ обращения используется при срочном кредитовании. Это означает, что взыскание задолженности по кредитной карте таким способом запрещено законом. В противном случае должник вправе обжаловать решение путем подачи апелляционной жалобы.
Правила исчисления претензионного периода
Разобравшись со сроком исковой давности по кредиторской задолженности, следует уяснить основные правила, которыми руководствуются банк и суды при исчислении срока исковой давности.
Срок исковой давности по взысканию долга с неплательщика устанавливается исходя из многих факторов. Этот срок может быть продлен при таких обстоятельствах, как:
- Официальное письмо от банка с требованием досрочно погасить имеющиеся кредитные обязательства. При этом суд не принимает во внимание наличие соответствующей расписки должника о получении данного письма.
- Должник, производящий хотя бы один платеж по кредиту после перерыва.
- Подача заемщиком заявления на реструктуризацию или рефинансирование долговых обязательств.
- Наличие каких-либо контактов между банком и уклонистом.
Кредитные организации любыми способами будут пытаться продлить указанный срок. Наиболее очевидным является доказательство того, что должник контактирует с банком. Однако ее сотрудники не могут выступать свидетелями по данному факту. Разговоры операторов кредитного отдела с должником также не являются весомым аргументом.
Обратите внимание: в качестве контактов учитываются только те визиты в банк, которые связаны с текущей задолженностью. Если неплательщик пришел с иными целями, срок исковой давности по кредитному договору остается прежним.
Заявление от заемщика
При наличии уважительных причин для прекращения отношений с банком заемщик должен доказать свою позицию в суде. Для этого потребуется отправить соответствующее заявление (или заявление, заверенное нотариусом). В документе должно быть четко зафиксировано истечение срока исковой давности по кредиторской задолженности. При этом сам заемщик также должен присутствовать на всех встречах. Эти манипуляции пресекут попытки кредитной организации взыскать долг с неплательщика. В случае, если заявитель выиграет дело, банк обязан прекратить любое преследование.
Обратите внимание: в ходе судебного разбирательства учитывается не только сам долг, но и все проценты, пени и т. д. Часто сумма, начисленная за просрочку платежа, значительно превышает сумму, которую заемщик задолжал изначально.
Подаваемое заявление должно быть составлено максимально грамотно. Для человека, не знакомого с правовыми основами, лучше доверить это дело профессионалу. Последний, в случае отрицательного вердикта, подаст апелляционную жалобу.
Действия коллекторов
Нередко кредитные организации направляют проблемные договоры в коллекторские фирмы, не учитывая сроки действия взятых на себя заемщиком обязательств. Когда срок исковой давности по выданному кредиту истек, а взятый кредит не погашен, для возврата денег используются любые способы:
- Угрозы должнику и членам его семьи.
- Оскорбления, нецензурная брань в разговоре.
- Физическое воздействие.
- Ущерб имуществу.
- И т.п.
Ни в коем случае нельзя допускать, чтобы такие действия шли своим чередом. Неплательщику следует обратиться в полицию, что несколько усмирит пыл коллекторов. При этом они не вправе налагать арест на банковские счета должника. Подобные действия являются прямым нарушением действующего законодательства.
Если кредитная организация обанкротилась
Многие должники задумываются над тем, есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве или лишении лицензии банка-кредитора? Даже несмотря на большой соблазн перестать платить, делать этого не рекомендуется.
Гражданский кодекс РФ (п. а, ч. 1 ст. 202) предусматривает временное приостановление течения срока исковой давности, если заемщик не может осуществлять платежи по независящим от него обстоятельствам. К последним относятся:
- Закрытие отделения банка.
- Банкоматы данной кредитной организации не работают.
- У банка отозвана лицензия.
- И т.п.
Даже официально признанный банкротом банк все равно принимает платежи от клиентов в счет погашения кредита. При этом важно помнить, что рано или поздно будет создан правопреемник банка, который также займется возвратом текущих долгов уклонистов.
Если заемщик умер
Когда основной заемщик игнорирует платежи по платежам, взыскание денежных средств начинается с поручителя, если таковой имеется. Иск можно адресовать сразу обоим лицам, так как у каждого из них есть обязательства перед банком.
В случае смерти заемщика и отсутствия поручителей по кредиту долговые обязательства переходят к наследникам. При этом ранее 6 месяцев со дня смерти основного должника предъявлять требования о неуплате незаконно. На весь период кредитный договор должен быть заморожен, а начисление пеней и штрафов не производится. Как только родственники умершего должника получат наследство, кредитный управляющий начнет с ними работу по возврату долгов.
Если умерший не оставил никакого наследства, его долг списывается за счет форс-мажорных обстоятельств. При наличии у заемщика договора страхования жизни банк получит компенсацию от страховой компании. В то же время требовать компенсацию от родственников неправомерно.