Что такое страхование жизни
Рассматриваемый продукт часто называют «смешанным страхованием жизни». И это логично: застрахованное лицо может получать выплаты сразу в двух случаях. Один из них — наступление страхового случая, второй — истечение срока договора между страховщиком и страхователем (иначе — наступление срока дожития).
В отличие от стандартных случаев страхования жизни и инвалидности застрахованное лицо уплачивает страховщику премию не только за свою «защиту», но и в качестве инвестиции. Таким образом, у страховой компании появляется дополнительный капитал, который используется для приумножения: выдачи разного рода кредитов другим клиентам, покупки акций, драгоценных металлов. В результате страховая премия выступает своеобразным взносом, только не в банк, а в страховую компанию. Соответственно, за вложение личных средств застрахованный впоследствии получает выгоду.
Важно отметить! Сумма выплат и при достижении срока дожития, и при наступлении страхового случая имеет одинаковое значение.
Страховые риски
В большинстве случаев полис выживания включает в себя следующие риски:
- Выживание до определенного периода времени (он же срок договора);
- Смерть застрахованного лица.
Важный! В обоих случаях страховая выплата будет равна сумме уплаченных премий «плюс» возврат инвестиций.
При оформлении полиса выживания указывают несколько существенных моментов. Например:
- Срок оформления документа (может составлять до десяти лет). Единственное ограничение: на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть меньше 75 лет.
- Порядок и сроки внесения премий: 1 раз в месяц/год и т.д.
- Дополнительные риски: инвалидность, инвалидность и т.д.
Добавление новых рисков увеличивает цену полиса. Однако также будет больше случаев, когда предусмотрена страховая выплата.
Кто получает страховое возмещение
При оформлении полиса дожития нередко в документе указываются данные сразу двух лиц: страхователя и застрахованного лица. При этом первый из них обязуется оплатить страховку, в результате он же будет и выгодоприобретателем. Иными словами, именно он будет претендовать на получение выплат в случае наступления страхового случая/наступления дня выживания.
Если страхователем и застрахованным лицом выступает одно и то же лицо, то выплата будет производиться следующим образом:
- По наступлению срока дожития деньги будут переведены самому страхователю;
- В случае смерти страхователя - лицу, указанному в договоре страхования в качестве "выгодоприобретателя".
Внимание! Вне зависимости от того, на чье имя будут переведены средства; они будут одного размера. Причем эта сумма будет зависеть от срока, суммы вложений и т.д.
Варианты страхования жизни
В страховой сфере существует два основных вида полисов «выживания»: накопительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ соответственно). Они отличаются назначением, суммой и суммой вложений.
Таким образом, УАЖ подразумевает регулярное отчисление на счет страховых компаний так называемых «премий» (периодичность выплат прописывается в договоре при оформлении полиса - возможны варианты раз в год/квартал/месяц) . Этот инструмент больше подходит для тех, кто хочет накопить деньги на крупную покупку: автомобиль, недвижимость и т. д. В этом случае о особых доходах спорить не получится: страховая компания увеличивает сумму в 2-4 раза. % ежегодно.
ИЛИ подходит для людей, которые хотят значительно приумножить свой капитал. В данном случае подразумевается единовременный вклад огромной суммы денег. Страховая компания инвестирует средства застрахованных в ценные бумаги, драгоценные металлы; то есть использует их для инвестиций. По истечении срока договора страховщик возвращает деньги клиенту с доплатой. Считается, что этот вид страхования более выгоден, чем банковские вклады.
Важно отметить! В обоих рассмотренных случаях речь идет не только о сохранении и приумножении личных сбережений. Кроме того, есть страхование жизни, что тоже немаловажно и привлекательно.
Преимущества и недостатки
Главной положительной стороной страхования жизни для застрахованных лиц является гарантированный возврат денег вне зависимости от того, наступил страховой случай или нет. В этом случае страхователь получает не только свои деньги обратно, но и с некоторой их прибавкой. Естественно, возможность застраховать свою жизнь и получить от этого прибыль привлекает многих клиентов.
Однако это не единственные преимущества продукта для застрахованных лиц. Такое предложение интересно еще и ввиду:
- Неприкосновенность капитала при расторжении брака/конфискации;
- Возможность выбора валюты инвестирования;
- Наличие возврата части денег за счет оформления налогового вычета (подробнее об этом написано в специальной статье);
- Возможность защитить деньги от обесценивания.
Но есть и негативные стороны от такого вложения:
- Преждевременное расторжение договора страхования приведет к уменьшению суммы вложенных средств;
- Нередки случаи банкротства страховых компаний – тогда придется забыть обо всем взносе;
- Большое количество случаев-исключений, когда страховая выплата не производится.
Впрочем, все «минусы» можно свести на нет: если вы более внимательно подходите к выбору страховой компании (отдавая предпочтение только известным компаниям), внимательно изучаете условия договора и не вкладываете «последние» деньги в полис (чтобы не было необходимости их срочно выводить).
Стоит ли оформлять полис?
Однозначно рекомендовать или отговаривать от оформления полиса страхования жизни невозможно. Для начала нужно выяснить, какой результат хочет получить застрахованный от этого действия: накопить деньги, накопить их или просто застраховать жизнь с гарантийной выплатой.
Важно отметить! Такое страхование нельзя назвать эффективным инструментом приумножения капитала. Скорее он подходит просто для накопления и небольшого увеличения суммы личных средств.
Страховые тарифы в российских страховых компаниях
Стоимость полиса страхования жизни отличается в зависимости от выбранного страховщика. В большинстве случаев минимальная стоимость начинается от значения в 5000 рублей в год и может достигать десятков, сотен тысяч. Почему такая большая разница в цене?
Дело в том, что на стоимость данного вида страхования влияет множество факторов, в частности:
- Возраст и пол застрахованного лица;
- Сфера и вид его деятельности;
- Регион проживания;
- Статус здоровья;
- Страховые риски и срок договора.
Поэтому для точного расчета стоимости страхования жизни рекомендуется обращаться непосредственно в страховую компанию. Сотрудник учреждения выяснит информацию о потенциальном застрахованном лице и объявит окончательную цену полиса.
Порядок страхового случая
Как отмечалось выше, страховая выплата может быть произведена в двух случаях (если иное не указано в договоре): по достижении срока дожития, либо по факту смерти застрахованного лица. Процедура будет варьироваться в зависимости от ситуации.
Если застрахованный дожил до назначенной даты
В этом случае все предельно просто: при наступлении периода дожития застрахованный лично обращается к страховщику с требованием выплатить причитающуюся сумму. При этом он получит полную сумму собственных вложений за весь период страхования и дополнительные проценты, начисленные от вложения средств клиента.
Внимание! Чем дольше срок страхования и выше страховые взносы, тем большую сумму имеет право получить клиент.
В случае смерти застрахованного
Если застрахованное лицо не дожило до срока, указанного в договоре страхования, все причитающиеся выплаты будут производиться на имя выгодоприобретателя/наследников. Однако для этого указанные лица должны в установленный полисом срок обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить ее о наступлении страхового случая.
В этом случае выгодоприобретателям следует взять с собой при обращении к страховщику следующий перечень документов:
- Заявление установленной формы;
- Страховой полис, ранее оформленный на имя умершего;
- Свидетельство о смерти застрахованного лица (достаточно копии документа);
- Заявление о причине смерти;
- Документ, удостоверяющий личность заявителя (паспорт гражданина Российской Федерации);
- Документы на право наследования (актуально для случаев, когда выгодоприобретатель не был указан в полисе).
Важно отметить! Перед обращением в страховую компанию рекомендуется ознакомиться с пунктами договора страхования. Нередки повышенные выплаты по определенным причинам смерти застрахованного лица.
Страхование инвестиций в Ингосстрах
Для наглядности стоит представить вниманию читателей продукт, предлагаемый одним из самых известных страховщиков – «Ингосстрахом». Здесь можно приобрести полис страхования инвестиций под названием «Вектор».
Основными преимуществами собственного предложения они называют следующие моменты:
- Финансовая поддержка родственников застрахованного лица в случае его смерти. При этом, если смерть связана с несчастным случаем, «Ингосстрах» обязуется оплатить до 200% взносов. Смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия, выплата увеличивается до 300%.
- Доходность выше, чем на банковских депозитах.
- Защита личных сбережений. При соблюдении условий договора гарантируется 100% возврат инвестиций.
- Нет необходимости в обучении для грамотного вложения средств: компания лично подберет эффективные инструменты.
Важный! Для получения такого полиса достаточно заполнить заявку на сайте. Сотрудник компании перезвонит в удобное для клиента время и обсудит все моменты.
Выводы
Можно выделить основные моменты:
- Основное отличие страхования дожития от стандартных видов страхования: выплата производится всегда вне зависимости от того, наступил ли страховой случай в отношении застрахованного лица или нет;
- Такое страхование является не только защитой от различных рисков, но и выгодным финансовым инструментом;
- Существует два основных вида страхования жизни: инвестиционное и накопительное. Первый лучше выбрать обладателям огромной суммы денег, второй понравится клиентам, предпочитающим накапливать сбережения.
Полезный материал? Ставьте «лайки» и делитесь информацией в социальных сетях!
Определение и различие между терминами «застрахованный» и «страховщик» подробно изложены в новой статье.