Что такое военная ипотека и NIS
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) сочетает в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы приобретения жилья. Система предполагает аккумулирование денежных средств, их инвестирование с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащими. Программа запущена в 2005 году. Она регулируется Федеральным законом № 117 от 2004 года.
Участниками системы могут стать все военнослужащие, подписавшие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательное, для некоторых, в основном солдат и сержантов, добровольное.
Во-первых, согласно НИС, военнослужащий накапливает средства за счет ежегодных отчислений из бюджета и доходов от их вложения. Первые три года средства нельзя использовать, а потом военнослужащий должен принять решение. Вы можете продолжать накапливать, приумножая средства, получая инвестиционный доход, и использовать их позже для покупки дома. Если к моменту принятия решения о покупке жилья накопленных средств недостаточно, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства в качестве первоначального взноса.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Военная ипотека выдается на условиях банков на основании единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны Российской Федерации от 9 октября 2018 г. № 558.
Основными параметрами кредита являются аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся сроком до достижения военнослужащим предельного возраста призыва на военную службу – для большинства он составляет 50 лет. Соответственно, рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если в НИШ участвуют оба супруга, то оформить военную ипотеку можно совместно. По военной ипотеке разрешается покупка квартиры, частного жилого дома с участком или таунхауса, участие в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим со стажем менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и направить их на покупку земли и строительство дома.
Жилищные требования для военной ипотеки просты. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм возврата денег. До недавнего времени таким механизмом были взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас почти все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и при «обычной» гражданской ипотеке, аккредитацию застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляют банки.
Если военный покупает квартиру на вторичном рынке в ипотеку, к ней применяются обычные требования, как и к гражданской ипотеке. Банки часто отказывают в кредитовании сделок в старых домах с высокой степенью ветхости или сделок, осуществляемых по доверенности. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если есть возможность в нем прописаться. Имущество также должно быть в собственности. Но купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме также не предусмотрено законодательством НИС.
Военная ипотека
Сбережения состоят из взносов государства и доходов от их вложения. Размер ежегодного взноса одинаков для всех военнослужащих и не зависит от званий, родов войск и выслуги лет. Он увеличивается с каждым годом. В 2005 году, когда была запущена военная ипотека, годовая субсидия составляла 37 000 рублей. В 2010 году — уже 175 тысяч рублей. В 2020 году сумма достигла 288 тысяч рублей. в год или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составила 299 081 руб. в год или 24923 руб. в месяц. В 2022 г. - 311 044 руб. или 25 920 руб. в месяц. Сумму сбережений на счету военнослужащего можно узнать ежегодно в воинской части.
Как это работает? Допустим, военнослужащий стал членом НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять двухкомнатную квартиру в новостройке за 4,3 млн рублей в ипотеку, оформив кредит под 6% годовых на 20 годы. Максимальная сумма кредита для него составит около 3,5 млн рублей. К моменту открытия ипотеки на его счету за три года накопилось более 800 тысяч рублей. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Ежемесячный платеж составит 24923 рубля. (1/12 годового взноса на 2021 год).
Плата растет с каждым годом, но плата за квартиру остается неизменной. Так как ФГКУ «Росвоэнипотека» выплачивает ровно 1/12 части взноса, остаток от каждого ежемесячного платежа в последующие годы пойдет на частичное досрочное погашение кредита.
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные контрактники. Обязательные НИС включают:
- Офицеры, окончившие военно-учебное заведение и получившие первое звание после 1 января 2005 года;
- Гардемарины и прапорщики, пришедшие на службу после этого числа и прослужившие три года;
- Офицеры, вернувшиеся на службу из запаса;
- Солдаты, матросы, сержанты и старшины, поступившие на военную службу по контракту не позднее 1 января 2020 года и прослужившие три года.
Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИШ в добровольном порядке. Напомним, право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИШ.
Konstantin Yaroslavtsev, Head of FGKU Rosvoinipotek:
- Накопительно-ипотечная система является одной из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод государственных обязательств перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности приобретения жилья и позволил сотням тысяч семей военнослужащих решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.
Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на практике и постоянно совершенствуется. Теперь участникам НИС на рынке жилья доступно практически все – от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в жилищном строительстве с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое главное, используя возможности НИС, военнослужащий имеет полную независимость от выбора стратегии (накопить денег или приобрести жилье) до выбора региона и местности, независимо от места нахождения. военная служба, потребительские свойства и качество жилья.
При приобретении жилья военнослужащие наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, от материнского капитала до выплат на третьего или последующих детей в размере 450 тысяч рублей. А при покупке жилья в новостройках получают еще и ипотеку по льготным ставкам.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается от 6,75%. 13 банков предоставляют военную ипотеку:
- Промсвязьбанк
- Сбербанк
- ВТБ
- Банк Дом.РФ
- «Открытие»
- Россельхозбанк
- "Россия"
- "Зенит"
- Севергазбанк
- "Санкт-Петербург"
- Газпромбанк
- РНКБ
- Абсолютно банк
Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на покупку жилья в новостройках по программам господдержки составляет около 6%.
Могут ли они отказаться?
Банк имеет право отказать военнослужащему в военной ипотеке, как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже есть крупный кредит или ипотека. При этом процент одобрения военной ипотеки значительно выше, чем гражданской, по данным «Росвойнипотек».
Рефинансирование
С 2018 года рефинансирование военной ипотеки доступно по более низкой процентной ставке. Сегодня такая услуга есть у большинства банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году доступно рефинансирование по ставке 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», этой возможностью уже воспользовались более 45,8 тыс. участников НИС.
Что будет с квартирой, если вы уйдете со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторгает контракт, прослужив менее 20 лет, он теряет право на денежные средства и должен будет в течение десяти лет вернуть все, что ему предоставило государство, и оплатить ипотечный кредит самостоятельно. При своевременных выплатах квартира остается в собственности бывшего солдата.
Есть исключения – «льготные основания» для увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, уволился в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, ему не придется возвращать предоставленные средства, но если кредит к моменту увольнения еще не был погашен, он должен должны погасить его самостоятельно в соответствии с текущим графиком. В некоторых случаях такие увольняющиеся имеют право на выплату за недослужившие годы до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.
Когда военнослужащий вышел на пенсию после 20 лет выслуги, но ни разу не использовал накопленные в НИС средства, он может получить их от государства и потратить по своему усмотрению.