Описание шлема
Данный вид страхования является добровольным и оформляется соответствующим договором между автовладельцем и страховой компанией. Последний, по Каско, возмещает страхователю (или выгодоприобретателю) материальный ущерб при наступлении страхового случая – угона или повреждения транспортного средства. В этом случае страховщик полностью возмещает сумму ущерба, независимо от степени вины клиента в ДТП.
Чтобы понять, нужна ли вам КАСКО на второй год владения кредитной машиной, давайте разберемся в тонкостях вопроса.
Все компании, работающие в сфере автострахования, имеют свои базовые тарифы для расчета стоимости полиса для каждого клиента. Какие факторы определяют цену Каско:
- Марка и модель автомобиля;
- Его стоимость;
- Год выпуска по производителю автомобиля;
- Возраст и количество водителей, допущенных к управлению транспортным средством, а также стаж вождения каждого;
- Условия страховой компании.
Почему кредитные организации накладывают каско на второй год автокредита? Во-первых, банки берут на себя самый высокий риск при кредитовании под залог автомобиля. По сравнению с ипотекой (жилье, которое все время дорожает, а риск потерь сводится к нулю), автомобили могут подешеветь резко, почти вдвое. А во-вторых, их часто угоняют или повреждают в ДТП. Если кредитный автомобиль застрахован по договору КАСКО, то выгодоприобретателем в страховом случае является сам банк.
Как кредиторы получают возмещение убытков от страховщиков? На практике есть два пути:
- В размере просроченной задолженности, если заемщик по каким-либо причинам не соблюдает график платежей. Размер компенсации банку определяется суммой и сроком просрочки. Это может быть полная сумма кредита, когда должник вообще не возвращает кредит, а конфискация автомобиля по кредитному договору еще невозможна.
- Весь долг в случае угона или уничтожения транспортного средства, который уже не подлежит восстановлению. Если сумма возмещения превышает сумму долга, остаток страховой выплаты возвращается клиенту. И наоборот: должник доплачивает финучреждению недостающие средства.
Как видите, 100% гарантия возврата денег банку очевидна в любом случае. Что касается заемщика, то он получает страховое возмещение только после одобрения кредитора, чьи интересы полностью соблюдены. В этом случае банковские риски минимальны.
Может ли банк настоять на покупке каско на второй год?
Если вы покупаете автомобиль в кредит, кредитор ставит первое условие – оплатить страховку за первый год эксплуатации транспортного средства. Стоит ли делать КАСКО на второй год на машину в кредит? Ведь это удовольствие не из дешевых. И каждому автовладельцу хочется сэкономить на покупке.
В поисках приемлемых решений люди изучают информацию по запросу «каско под залог автомобиля на второй год», создают темы на форумах, где задают вопросы, делятся опытом и предлагают варианты выхода из ситуации. Многие советуют не перестраховываться и не отвечать на звонки кредитора. Мотивируют тем, что при надлежащем погашении долга банки делают поблажки своим клиентам. Кстати, иногда это срабатывает.
Кстати, большинство банков считают обязательным условием кредитования оформление страхового полиса на срок до окончательного погашения долга. В этом случае автовладельцу некуда деваться до окончания контракта.
Если клиент должен застраховать автомобиль на весь период пользования кредитом или не погасил долги в течение первых 12 месяцев, кредитор вправе потребовать выкупа КАСКО на второй год.
Что ждет заемщика за нарушение условий договора? Несоблюдение пунктов договора, где речь идет о покупке страховки, чревато применением строгих мер воздействия на несогласных:
- Наложение штрафа в согласованной сумме;
- Увеличение процентной ставки;
- Увеличение долга на любой процент;
- Захват автомобиля;
- Сокращение срока погашения всей суммы кредита.
Прежде чем применить жесткие меры, кредитор, конечно же, не раз напомнит нарушителю о соблюдении условий договора.
Подытожим наши рассуждения. Лучше заранее оформить КАСКО на год, а затем (во избежание проблем) продлевать ее на каждый последующий период до полного погашения автокредита.
Стоимость страховки каско на второй год
При расчете кредитного полиса автострахования на следующий год важно учитывать основные моменты его ценообразования:
- Опыт безаварийного вождения. Если в первый год кредита застрахованный показал себя надежным, безубыточным клиентом, страховщики готовы предложить внушительную скидку при оформлении КАСКО на второй год. Такой же бонус можно получить и в другой компании, если взять подтверждение от предыдущей.
- Ориентировочная стоимость автомобиля. Пока вы выплачиваете кредит, цена автомобиля может измениться. Понятно, что со временем это будет стоить немного меньше. Например, в первый год кредитования автомобиль оценивался в 500 000 рублей. Через 12 месяцев рыночные цены упали на 10%, а стоимость достигла 450 000 рублей. Поэтому полис КАСКО по автокредиту на следующий год будет рассчитываться исходя из новой страховой суммы в 450 тысяч. Это снизит стоимость страховки.
Это еще раз подтверждает выводы о том, что полис страхования автокредита лучше оформлять на первый год, а не на весь период погашения кредита, как предлагают многие банкиры и страховщики. Затем продлевайте его по мере необходимости каждые 12 месяцев. Все дело в том, что эти факторы обычно не учитываются при расчете стоимости страхования автокредита на несколько лет вперед.
Не забывайте, что вы всегда имеете право сменить страховщика каско на второй год. Кредитный автомобиль может подешеветь или тарифы сильно изменятся, поэтому другие компании, вероятно, предложат вам более дешевую страховку.
Еще один момент — не тратьте много времени на поиск информации. При выборе подходящего варианта страхования ваша заявка сразу попадает в эту страховую компанию, и через несколько минут вам перезванивает менеджер для уточнения деталей заказа.
Каско на второй год: дешевле или дороже
Многие страховщики предоставляют клиентам скидки на ежегодное продление полиса, если они не получили претензий о возмещении ущерба. Из-за частого изменения базовых тарифов бывают случаи, когда автомобили дешевеют, страховых случаев нет, а перестраховка дорожает или немного удешевляется.
В этом случае автовладельцу стоит оценить другие страховые предложения и посмотреть тарифы других компаний. Кроме того, многие страховщики, которые являются новичками на рынке, могут снизить стоимость продления страховки за безубыточное вождение в предыдущем сроке. Имея всю необходимую информацию, вы можете рассчитать, сколько стоит второй год Каско, воспользовавшись нашим онлайн-калькулятором. Это займет всего одну минуту.
Если клиент обратился в страховую по пустяковому форс-мажору (в пределах стоимости полиса), то большинство страховщиков не повышают коэффициент, но и скидку не предложат. Другое дело повышение базовых тарифов на все автомобили вашей марки. Здесь не избежать повышения цен при продлении страховки.
Для страхователей, получивших крупные суммы возмещения в текущем году, ставки КАСКО на следующий период, вероятно, будут высокими. В такой ситуации советуем сменить страховщика.
4 способа законно отказаться от страховки каско на второй год
В попытке сэкономить свой бюджет отдельные владельцы транспортных средств решают нарушить закон. Они покупают поддельные страховки, не осознавая, что совершают мошеннические действия. Но есть и другие способы отказаться от продления каско на второй год и не платить. Можно ли это сделать на законных основаниях?
Если страхователь показал себя исполнительным плательщиком и не создал проблем с погашением автокредита, скорее всего, ему пойдут навстречу и смягчят условия кредита. Но только в случае безукоризненного выполнения договора с кредитором и своевременной уплаты всей суммы платежа согласно графику погашения кредита.
- Способ 1. Досрочное погашение кредита
Если заемщик хочет погасить долг досрочно, банк может отменить продление полиса на ближайший год. Но это только в том случае, когда срок погашения небольшой (его продолжительность необходимо уточнять у менеджеров кредитора). Если вы почти погасили долг, а вам уже нужно оформлять страховку, то с согласия банка вы можете приобрести КАСКО у других страховщиков, где ее цена значительно ниже.
- Способ 2. Погашение штрафа
В некоторых случаях заемщику гораздо выгоднее оплатить штрафы кредитора, чем покупать страховку. Тогда есть смысл отказаться от последнего. При этом следует поддерживать связь с банком: отвечать на их звонки, выслушивать напоминания о продлении полиса еще на год, но фактически не оформлять его.
Также следует учитывать, что без страховки на кредитный автомобиль вам придется нести все расходы по его угону или повреждению. Что касается автокредита, то в этом случае его придется погашать из своего бюджета.
- Способ 3. Оформление страховки только от угона
Если владелец транспортного средства со значительным стажем вождения не оплатил КАСКО (второй год), но не боится рисковать крупной суммой денег для возмещения ущерба пострадавшим в ДТП с его участием, можно застраховать автомобиль только против воровства. Более того, во многих Великобритании есть подходящие программы. Такой полис обойдется вам дешевле, чем основной.
Однако этот метод может не сработать. Бдительные специалисты кредитора способны быстро выявить мошенничество и не принять эту страховку. И вы должны купить полный набор услуг.
- Способ 4. Покупка франшизы
И этот вариант сэкономит вам деньги. Как это работает: если автомобиль не слишком поврежден после аварии, владелец ремонтирует его самостоятельно, а в случае угона или крупного повреждения расходы возмещает страховщик. С помощью этой опции вы можете сэкономить до 50%.
Как правило, банковские менеджеры принимают эти соглашения без наложения штрафных санкций. Чтобы найти возможность сократить свои расходы, внимательно читайте договор с кредитной организацией. Как правило, она предусматривает покупку каско на второй год только на остаток кредита. Таким образом, продлевая страховку, вы экономите значительную часть бюджета. В первую очередь это касается тех, кто внес большой первоначальный взнос и весь первый год аккуратно погасил кредит.
Учитывая вышеизложенное, приходим к выводу, что в случае автокредита покупка каско на второй год обязательна. Это выгодно не только банку, но и владельцу транспортного средства. Недовольные своим страховщиком, они могут сменить компанию на ту, где страховка дешевле. Но все это возможно, начиная со второго года погашения кредита.